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브런치북 바보아저씨의 경제이야기 비하인드 05화

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by 바보아저씨 Oct 09. 2019

버팀목전세대출 - 무소득자 안해주는 은행 그러지마세요.

기금e든든 버팀목전세대출 무소득자 가능합니다. 꼭 해주세요. 은행원들..

기금e든든 버팀목전세대출 - 무소득자 대출 해주세요 제발... (바보아저씨의 경제이야기)

"시간내서 유니폼 입고 같은 건물 은행 갔는데,,, 전세대출 문의하다 기분 상했어요..."

시간내서 유니폼 입고 같은 건물 은행 갔는데,,, 전세대출 문의하다 기분 상했어요...

"청년 전세대출 가능한 거였는데,,, 은행에서 안된다고 해서 신용대출 받아서 전세들어갔어요..."

청년 전세대출 가능한 거였는데,,, 안된다고 해서 신용대출 받아서 전세들어갔어요...

"은행에서 무소득자는 전세대출 안해준데요. 다른 은행도 안되나요?"

"시간내서 유니폼 입고 같은 건물 은행 갔는데,,, 전세대출 문의하다 기분 상했어요..."

"청년 전세대출 가능한 거였는데,,, 은행에서 안된다고 해서 신용대출 받아서 전세들어갔어요..."

"은행에서 무소득자는 전세대출 안해준데요. 다른 은행도 안되나요?"

네... 은행원들이 XXX 짓 했네요.

솔직히 말씀드리면 한 은행 지점에서 5대 은행 + 여신대출 + 가계대출 + 주택도시기금 대출

(디딤돌대출/버팀목전세/신혼부부전세/중소기업전세대출 등)

이거 할 줄 아는 은행원 절반이 안됩니다.

은행 지점 1층 창구 가보세요. 텔러 분들 있죠. 카드 예금 보험 등등... 뒤에 수신 예금계 팀장 부지점장 님 있죠?

그 분들 중에 상당수는 대출 업무를 전혀 모릅니다...

진짜 1도 모르는 분들이 많아요. (그게 이유가 다 있습니다.)

은행일이 분업화 되어 있다보니, 카드 보험 이런거 잘 하는 은행원은 계속 그걸 시킵니다. 그래야 지점 실적이 좋아지고 은행 실적이 좋아지거든요. 그래서 카드 실적, 보험 실적 좋으면 특진도 하고 그럼 팀장 부지점장 하면서 계속 평생 예금 카드 펀드 보험만 다뤄서 그렇습니다.

정말 30년 근무해도 대출일 전혀 모르는 사람도 많아요. 실제 입니다. 일반 신용대출 조차 한 번 다뤄보지 않고 퇴직하는 은행원이 거의 절반은 될껍니다. 솔직히,,,

그리고 대출 업무 중에서 전세대출만 보면 지금 세분화 되어 있어요.

[전세대출 고르는 순서]

1) 연봉 3500만원 - 중소기업청년전세대출(80%~100%)(1억 / 1.2% / 월이자 10만원) (맞벌이 5000만원)

2) 연봉 5000만원 - 버팀목전세대출(70%) (1억 이상 / 2.3%~2.9%)

2-1) 일반버팀목전세대출 : 만 25세 이상 전세금 1.2억까지 가능

2-2) 청년버팀목전세대출 (만 19세~25세 미만)

-- 단독세대주 : 전세금 5000만원 중 3500만원 최대 대출 가능 (1.2%~1.8%)

-- 일반세대주 : 전세금 7000만원 중 5000만원 최대 대출 가능 (1.8%~2.4%)

2-3) 청년버팀목전세대출 (만 25세~34세 이하)

-- 단독/일반세대주 : 전세금 7000만원 중 5000만원 최대 대출 가능 (1.8%~2.4%)

3) 연봉 6000만원 - 신혼부부전세대출(80%) (2억 이상 / 2.00%)

4) 연봉 7000만원 - 청년맞춤형전세대출(90%) (7000만원 / 2.80%)

5) 연봉 9700만원 - 지자체 신혼부부전세대출 지원 알아보기 (예, 서울시 연봉 9700만원 이하 2억 대출 가능)

6) 유주택자/연봉 높은 경우 - 일반은행전세대출(70~80%) (2억 이상 / 3~4~5% 금리)

(위에서 1~2~3~4번 대출: 우리은행, 국민은행, 기업은행, 농협은행, 신한은행 5개 은행에서 취급하고 금리 다 똑같습니다. / 5번 서울시 전세대출: 국민/신한/하나)

(이것 말고도 안심전세, 근로자 등등 기타 많아요. )

쉽게 이해 하시라고 제가 정리한 큰 줄기 크게 범용성이 높은 전세대출은 이 정도 분류가 되는데요.

(* 2021년 7월 부터 만 34살 이하 백수도 무조건 1억으로 변경, 7000만원 -> 1억 증액 *)

(* 백수도 1억 나와요! ^^)

무소득 : 2/4번 (버팀목 3,333, 청년맞춤형전세 1억, 카뱅청년전세 1억)

취업 : 1/2/4번

결혼 : 1/3/5번

위에서 2번 버팀목전세대출 중 청년형은 만 25세 미만 가능합니다.

이것도 작년에 만 26세 -> 만 25세로 변경이 되었습니다.

위에서 4번 청년맞춤형 전세대출은 올해 2019년 5월에 새로 나왔는데

심지어 국가에서 무소득자 + CB 10등급도 이론상 대출 가능하게 대대적으로 기사내서 홍보까지 했던 상품입니다...;;

그러니 대출 업무 새로 진입한 신삥 은행원 들은 어버버 할 수 밖에 없어요. 사실 따지고 보면 전국에서 전세대출 빠삭하게 아는 사람 몇 없을 겁니다. 있다면 은행 본부 기획부서에서 주택도시기금 담당 전담하는 고참 은행원 정도 일 꺼구요. 나머지 지점 근무 은행원들은 수시로 주택도시기금 규정이 바뀝니다. 다 그때 그때 규정 찾아보고 하는 거에요.

지금은 뭐 방법 없죠. 은행에서 그거 잘 안 물어줍니다. 증거도 없잖아요. 진짜 깨놓고 법으로 간다?

은행 법무팀이 따라 붙어요. 개인은 쉽게 못 이깁니다. 증거도 없구요.

그리고 제가 책에서 첫 목차에 버팀목전세대출 다루면서 처음 언급한 내용이

"전세대출 은행원들 싫어해요. 솔직히 되게 귀찮아해요. 그래서 잘 안 알려줘요." 였습니다.

은행원 입장에서는 돈도 안되는데 국가에서 복지로 시키는 겁니다. 카드, 보험, 신탁, 펀드 이런거,,, 수익 높은거 팔아야 은행원도 돈되고 보너스 타고 인정 받고 인사고과 오르죠... 참 세상 모든게 그렇습니다. 모든 조직이 그래요. 경쟁하는 조직은 어쩔 수가 없습니다...

(그래서 내가, 본인이 알고 악착같이 찾아 먹어야 하는게 복지에요;;; 금융 복지...)

그리고 지금 무소득자 분들 말이에요...

버팀목 전세대출 2,700~3,300만원 이론상 가능한데요. 책에는 일반 주택공사 기준 무소득 3,300만원 써놨죠.

주택도시기금 한도 돌려보면 2,770만원 한도 나옵니다. 주택금융공사는 3,333만원 나와요...

심지어 청년맞춤형전세대출 / 카카오뱅크 청년전세대출은 청년특례보증으로 무소득자 1억원 까지 가능한 상품도 최근에 나와 있습니다.

( * 2021년 7월 부터 만 34살 이하는 백수도 1억 나와요! ^^ * )

따라서 백수도 대학생도 이론상 전세대출 2,700~3,300~최대 1억원 나옵니다...

(전세대출 3,000만원 받으면 한달이자 고작 55,000원 수준 입니다... 월세 30만원 -> 5~6만원으로 줄어듬...)

그런데 소득 없다고,,, 그냥 잘라서 안해주는 은행원 (또는 특정 은행 지점들) 지금 있어요...

"은행에서 무소득자는 전세대출 안해준데요. 다른 은행도 안되나요?"

그럼 전세대출 잘 모르고 그 지점에 방문한 청년들은,,, 평생 그렇게 전세대출 안되는 줄 알고 대출 못받고 취직할 때까지 월세 피빨리고 그냥 사는 겁니다. 아무것도 모르고요...

이런 상황은 참 뭐같지 않나요?

그래서 제가 그게 너무 뭐 같아서... 20대 중반 시절에 저조차 대기업 근무하면서 다니면서도 전세대출 자체를 몰라서,,, 월세 30~45만원 피빨리고 산게 너무 후회되서... 진심으로 화나서 막 시작하는 사회초년생 동생들은 제발 그러지 말라고... 제발 알아두라고... 글 모아서 책을 낸겁니다.

(책은 팔리던지 말던지 솔직히 제가 자비로 그냥 책 낸거에요...)

일선 은행들요...

주택도시기금 취급 5대 은행 뿐 아니라,,, 새로 나온 청년맞춤형 전세대출 취급 가능한 은행 및 은행원들 모두 다 포함입니다. 정말 그러시면 안되는 겁니다.

국가에서 무소득자도 충분히 가능하게 만든 전세대출을,,, 주택공사 등급도 좋아서 충분히 전세대출 조건 충족하는 청년들을,,, 본인들 귀찮고 번거롭다고 또는 재량으로 무소득자라고 거절하시면 진짜 안된다는 겁니다.

무소득자라고 거절하시면 진짜 진짜... 안된다는 겁니다...

Getty Images Bank

왜 그래야만 하는지...

왜 전세대출 무소득자라고 거절하시면 진짜 진짜... 안된다는 건지...

은행원들 팩트 반박 불가능 하게...

그 이유 논리적으로 짚으면서 설명 드려 볼까요...

전세대출 무소득 이론상 최대 한도 3,333 만원 (국가 90% 3000만원 보증서 대출) - 출처 : 주택금융공사 홈페이지

전세대출 무소득 한도 2,770 만원 (국가 90% 보증서 대출) - 출처 : 주택도시기금 홈페이지

[은행원이 무소득 청년들 전세대출 해줄 경우 발생할 나비 효과 - START]

[버팀목전세대출 무소득자 - 은행원들이 무조건 대출 해줘야 하는 이유]

1) 무소득자 전세대출 : 이론상 최대 3,333만원 가능하게 나옵니다. (신혼부부는 4,440만원)

- 국가 90% 보증서 3,000만원

- 은행 10% 위험부담 333만원

이렇게 더해서 전세대출이 실행이 됩니다.

2) 즉, 은행은 3,333만원 대출을 해주지만, 실제로는 고작 10% 333만원의 위험 부담을 가지는 것이구요.

3) 이 10% 333만원 대출금은 -> 전세대출 총 금액에 포함되서 -> 집주인 전세금으로 고스란히 송금이 됩니다.

4) 그리고 세입자가 살다가 이사를 나오면 -> 집주인 -> 은행 전세금 그대로 받아서, 대출 회수를 하기만 하면 그냥 됩니다.(집주인 -> 은행 -> 대출상환 -> 어? 돈 남네? -> 세입자 통장에 그대로 다 이체 끝.)

즉, 은행 입장에서 전세대출은 회수가 가능한, 위험 부담이 거의 0% 가까운 안전한 대출이라 이겁니다.

그리고,,, 현재 무소득 청년들이 영원히 무소득으로 남을 것 같습니까...

언젠가는 취직을 하고 경제활동을 하게 됩니다. 그럼 어떻게 될까요...?

5) 버팀목전세대출을 받은 청년들은 최장 10년 간 그 대출을 유지할 수가 있습니다.

6) 취직을 하게 되면 이사를 가면서 전세대출 이사 + 증액도 하구요.

(결혼을 하게 되면 신혼부부전세대출 또는 디딤돌대출로 전환을 또 하게 됩니다.)

7) 취직을 하게 되면 자연스럽게 월급통장도 같은 은행에 개설을 할 수도 있구요.

8) 월급통장을 만들면 자연스럽게 체크카드 / 신용카드도 발급을 해서 쓰게 되구요.

9) 나중에 결혼 신혼집 하고, 청약 하려면 주택청약저축도 같은 은행에 자연스럽게 만들게 됩니다.

10) 또한 관리비, 가스비, 전기세, 휴대폰 요금 같은거 자연스럽게 자동이체 거래 고객이 됩니다.

11) 인터넷, 스마트 뱅킹도 당연히 같이 합니다.

12) 해외여행 갈 때 스마트폰 환율 쿠폰 써서 외국돈 환전도 하게 됩니다.

13) 거래 오래하다가 몸 아프면 필수적인 보험도 와서 가입할 가능성도 있습니다. (잠재된 보험 유치 고객)

[은행원이 무소득 청년들 전세대출 해줄 경우 발생할 나비 효과 - END]

Getty Images Bank

청년 무소득자 1명, 고작 10% 333만원, 위험부담 전혀 거의 없는 전세대출 3,000만원 정도 해주고,,,

향후 10년 내 잠재적으로 월급/청약/카드/자동이체/환전/e금융/보험 등등 부수거래 다 딸려오는

우량 직장인 고객을 1명 유치하게 될 수도 있다는 뜻입니다.

정말 어마어마한 나비효과 수익 창출 아닌가요?

어떻게 생각하시는지요...

당장 하루하루 실적 급하고, 전세대출-디딤돌대출 행정 업무 많고 돈 얼마 안되서 귀찮더라도,,,

이렇게 큰 그림을 한번씩 그려보시길 바랄께요...

국가에서 대학생 / 청년 / 무소득 가정 / 무소득 신혼부부도 전세대출 받으라고 90% 보증을 서주잖아요.

10%만 은행이 부담하잖아요. 그것도 집주인 한테 그대로 들어갔다가, 나중에 그대로 돌려받는 돈 10% 전세금 이잖아요...

제발 그냥 해주세요. 그리고 나중에 그 고객을 통해 돌아올 더 큰 이익을 생각하세요.

더 큰 크림을 그리세요...

(위에서 5~6~7~8~9~10~11~12~13번 나비효과 부수거래 효과 잘 생각하세요...)

부탁드립니다.

(신용등급 미달이나 은행 금융거래 불량자 같은 특수한 사유만 아니면 그냥 해주세요.)

(청년들,,, 전세대출 3,000만원 받으면 한달이자 고작 55,000원 수준 입니다...)

(월세 30만원 -> 5~6만원으로 줄어듭니다...)

(이 25만원 차이는,,, 소득 없는 청년들 한테는 굉장히 소중하고 매우 절실한 큰 돈입니다...)

여기 바보아저씨 경제이야기 소소한 재야 블로그라서 어차피 이글 잘 보지도 않고 노출도 잘 안되겠지만...

그래도 보시게 되면 꼭 좀 부탁드립니다...

[버팀목전세대출]

- 무소득 청년 / 대학생 / 취준생 / 고시생 가능합니다. (최대 7,000만원 까지 청년 특례보증서로 가능)

- 무소득 신혼부부 가능합니다. (신혼부부는 이론상 최대 4,440만원 가능)

- 무소득 장년층 가정도 가능합니다. (LH임대 입주할 때도 당연히 가능합니다.)

(단, 주택공사 등급이 안 좋을 경우 한도가 3,300 -> 2,000~1,400 이런 식으로 주는 경우도 있습니다.)

꼭! 알아두세요!

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바보아저씨의 경제이야기

바보아저씨의 경제이야기 (일반인 자비출판 -> 6위 경제베스트셀러)

“앞만보며 바보처럼 정말 열심히 인생을 살았는데,,, 돌이켜보니 정말 딱, 바보 서민이 되어 있더라..."

부디 다른 분들은 저보다, 지금보다 더 나은, 삶을 위한 지혜를 찾으시길 간절히 바랍니다.”

(바보아저씨의 헬조선 현실 생존기, 현실 생존 지침서 - Babo Uncle Green Book Ver1.0)

일반회사와 은행을 모두 경험한, 저자만이 가진 독특한 시선으로 풀어내는, 너무나 공감되는 생활경제 이야기, 자영업자-사회초년생-직장인-결혼증여-노후부동산-경제관념 등 사회계층을 총 망라만 그동안 알지 못했던 생활경제 비법 알차게 담겨있는 마법같은 책, 바보아저씨의 바보 경제학, 바보아저씨의 경제이야기!

온라인(다음,네이버) 기고 12개월 만에 구독자 40,000명, 조회수 1,000만을 돌파한 생활경제의 정석! 경제 칼럼니스트 바보아저씨의 경제이야기 (누구나 살면서 꼭! 겪게되는 누구나 공감되는 생활경제 이야기가 1권, 2권 총 600 페이지 분량으로 방대하게 집대성 되어있다.)

- 5대 은행 시중은행 근무

- 5대 그룹 대기업 근무

- 생활경제 칼럼니스트

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