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Apr 01. 2024
캐나다에서 은퇴 후 필요한 생활비는 얼마나 될까요?
토론토에서 은퇴 후 생활하기 위한 수입원과 지출 내역
캐나다, 특히 토론토에서 은퇴한 부부가 생활하는데 필요한 비용은 얼마나 될까요? 늦어도 3~4년 뒤 은퇴를 계획하고 있지만 그저 다가올 시간의 문제라고 여기며 막연히 두고 볼 수 없어 좀 더 구체적으로 생각하고 계산해 보기로 하였습니다.
모든 사람들이 추구하는 삶의 질과 생활 방식이 다르기 때문에 그 비용을 규정하는 것은 간단하지 않지만 2024년 현재 저의 생활을 중심으로 한 주관적인 기준과 최근 언론을 통해 발표되는 자료 그리고 전문가들의 여러 의견을 참고하여 이야기해 보겠습니다.
'은퇴 후 매년 노후를 위해 준비한 저축액의 5% 이상을 지출해서는 안 된다'
이 이야기는 캐나다의 은퇴자금에 관한 일반적인 기준으로 알려져 있습니다. 즉, $1,000,000 (캐나다 달러)의 은퇴자금을 준비했다고 가정하면 연 $50,000이 됩니다. (참고로 캐나다 통계청에 따르면 2020년 캐나다의 연평균 은퇴 소득은 약 $66,000이었습니다.) 이를 기준으로 '1년에 $50,000로 생활할 수 있을까?'라고 자문했을 때 대답이 '아니요' 라면 그 이상의 은퇴 자금을 저축해야 하거나 은퇴 후 생활 비용을 줄여야 합니다.
특히, 임금이 시간당 $23.00 이상 (연봉으로 지급되는 경우 약 $45,000) 요구되는 토론토 지역의 높은 생활비를 고려할 때 대답은 연간 $50,000 이상 필요하거나 비용을 많이 낮추어야 한다는 결론이 나옵니다.
그 외에 은퇴 시 소득의 약 70% 정도가 필요하다는 주장도 자료를 통해 나오지만 많은 재정 전문가들은 실제 금액은 개인의 상황에 따라 사람마다 다르다고 이야기합니다. 얼마가 필요한지 알아보려면 전체 지출 금액이 얼마나 되고 은퇴 후 그 금액이 어떻게 변할 수 있는지 확인하고 현재의 순수한 소득을 자세히 따져 보아야 합니다. 그런 다음 은퇴 후 어디에서 소득을 얻을 수 있는지 그리고 예산의 균형을 맞추기 위해 은퇴 전 얼마나 더 저축을 해야 하는지 확인해야 합니다.
지난해 캐나다 몬트리올 은행 (Bank of Montreal)에서 발표한 한 연구는 평균의 캐나다인들이 은퇴하기 위해서 $1,700,000이 필요할 것이라고 했지만 전문가들은 그렇게 많은 돈이 필요하지 않다는데 의견을 같이 했습니다. 그 이유로 캐나다 소득 조사(Canadian Income Survey)에 따르면 2021년 은퇴한 부부의 세후 소득 중간값은 $69,900였고 혼자인 경우 그 숫자는 $31,400로 떨어졌습니다. 그 금액을 기준으로 은퇴 후 20년이면 부부의 경우 $1,398,000이고 개인의 경우 $628,000이 필요하게 됩니다.
은퇴를 위한 준비 (출처: wealth professional)그러나 사람들이 가진 다양한 수요, 소비 패턴 및 생활 방식 때문에 각각 다른 금액을 제시할 것으로 예상할 수 있습니다. 얼마나 많은 돈이 필요한지 알아보려면 현재 지출을 모두 확인하고 갚아야 할 자산과 청구서를 확인해 두어야 합니다.
일반적으로 은퇴 연령인 베이비붐 세대는 이미 보유한 부동산에 대한 주택담보대출 (Mortgage)을 모두 갚았고 자녀들을 위한 데이케어, 양육비 또는 과외 수업료와 같은 비용을 더 이상 지불할 필요가 없을 것으로 보고 있습니다. 그 외에 생각해야 할 또 다른 중요한 점은 '은퇴 후 사람들의 생활방식이 변한다'는 것이며 이것은 결국 가계 지출을 줄어들게 만드는 요인이 됩니다.
저와 와이프 두 사람이 은퇴 후 토론토에서 거주하는데 필요한 월 생활비가 얼마나 될지 아래 조건을 기준으로 계산해 보았습니다. (이 계산은 두 사람의 2024년 현재 생활 방식을 적용한 주관적인 것입니다.)
- 대출 없는 다운타운 콘도(방 2, 화장실 2)에 거주
- 할부가 끝난 자동차 1대 보유
- 월 5~6회 외식과 가족 친지 모임, 연간 3회 여행
위의 조건으로 1년간 필요한 각각의 생활비 항목을 계산해 보았습니다.
- 콘도 재산세 $7,500과 관리비 $9,400
- 콘도 전기, 가스 등 유틸리티 $2,400
- 집 보험료 $2,280과 자동차 보험료 $4,200
- 유류비와 대중 교통비 $5,000
- 식료품비 $6,500과 외식비 $3,000
- 여행경비 $19,000
- 기타 비용 $4,000
위의 항목들을 모두 더하면 $63,280이 나오고 12달로 나누면 $5,274이 나옵니다. 즉, 한 달 비용으로 평균 $5,300 정도 필요하다는 결론이 나옵니다.
그러면 은퇴 후 수입은 어디서 얼마나 나오게 될까요?
캐나다에서 은퇴 후 소득원에는 캐나다 연금 플랜(CPP), 노후 보장(OAS), 보장 소득 보조금(GIS), 근무한 직장의 연금, 개인연금 (RRSP), 개인 저축 및 투자(예로써 TFSA, 부동산)등이 포함될 수 있습니다.
캐나다 연금 플랜 (CPP: Canada Pension Plan)
한국의 국민연금과 비슷한 개념으로 국가에서 운영하는 은퇴연금 플랜입니다. 캐나다 직장에서 2주마다 또는 월 2회 받게 되는 급여는 기본적으로 세금 (Tax), 캐나다 연금 플랜 (CPP), 고용보험료 (EI)가 공제됩니다. 연금은 보통 65세부터 받게 되는데 60세에도 미리 신청하여 받을 수 있지만 금액은 65세 때보다 줄어듭니다. 제가 정부로부터 받은 연금 설명서에 따르면 65세에 신청 시 $583.30로 되어 있는데 이 금액은 2001년부터 2027년까지 26년간 납부한 연금의 은퇴 후 수령액입니다.
1965년에 처음 캐나다 연금 플랜이 만들어질 당시보다 65세 이상 인구수는 수명연장과 베이비부머들의 은퇴로 크게 증가한 반면 연금 수혜자 한 사람당 지원하는 납세자들의 숫자는 계속 줄어 사실상 은퇴자들이 받는 금액도 매년 줄어들어 가까운 미래에 바닥을 드러낼 위험이 큰 것으로 알려지고 있습니다.
정부에서 보내온 연금신청 안내서의 연령별 수령액 