2026 금융 트렌드
기술과 금융의 경계가 사라지는 해
2026년, 금융의 중심축은 기술이다. AI, 블록체인, ESG, 토큰화, 그리고 초개인화된 서비스가 결합되며, 전통 금융은 그 경계를 잃고 ‘지능형 연결 생태계’로 진화한다.
지금부터 살펴볼 7가지 금융 트렌드는 단순한 변화의 나열이 아니라, 금융의 패러다임이 구조적으로 재편되는 방향성을 보여준다.
1. AI·온체인 금융의 융합: 자동화된 신뢰의 시대
DeFi(탈중앙화 금융)는 이제 단순한 블록체인 실험이 아니라, 글로벌 핀테크 판도를 뒤흔드는 주류 금융 혁신의 흐름이 되었다. 암호화폐 채택이 확대되고, 중앙기관에 의존하지 않는 대안적 금융 서비스에 대한 수요가 급증하면서 DeFi는 전통 금융의 한계를 뛰어넘고 있다. 특히 라틴아메리카나 사하라 이남 아프리카처럼 은행 접근성이 낮고 통화 불안정이 심한 지역에서는 DeFi가 실질적인 금융 대안으로 자리 잡고 있으며 누구나 지갑 하나로 저축, 대출, 결제에 참여할 수 있는 ‘무허가형 금융 접근’이 현실이 된 셈이다.
2026년에는 은행과 핀테크가 협업해 AI 기반 신용평가 모델, 스마트 계약 기반 대출, 자동화된 결제 검증 시스템을 상용화한다.
예를 들어, 베트남의 한 마이크로파이낸스 기관은 블록체인으로 담보 데이터를 기록하고, AI가 실시간으로 상환 능력을 평가하여 몇 초 만에 대출을 승인하는 모델을 구축하고 있다.
이는 인간의 개입 없이도 신뢰를 확보하는 ‘온체인 금융(DeFi + AI)’의 초기형태다.
Revolut이 암호화폐 스테이킹 서비스를, PayPal이 스테이블코인 기반 결제를 도입한 것도 같은 맥락이다. Aave와 같은 탈중앙 대출 플랫폼은 은행 없이도 수익을 얻거나 자금을 조달할 수 있게 만들었다. 프랭클린 템플턴이 운영하는 토큰화된 미국 머니마켓 펀드의 자산이 7억 6천만 달러를 돌파했다는 사실은 실물자산 토큰화가 이미 주류 자산 관리의 일부로 진입했음을 보여주고 있다.
DeFi는 스테이블코인과 스마트 계약을 기반으로 국경 없는 결제와 대출을 가능하게 하고, 크로스체인 기술로 블록체인 생태계를 연결하며, 영지식 증명과 양자 저항 암호화 같은 기술로 개인정보 보호와 보안성까지 강화하고 있다.
글로벌 DeFi 시장은 2034년까지 1조 5천억 달러 규모로 성장할 것으로 전망된다. 이미 2025년 기준으로 DeFi 대출 프로토콜의 예치금(TVL)은 600억 달러를 넘어섰고, 암호화폐 기반 자산운용사들은 40억 달러 이상의 온체인 자본을 운용하고 있다. 전통 금융의 경계를 허무는 DeFi의 흐름은 이제 선택이 아닌, 핀테크 혁신의 필연적 진화 방향이 되었다.
더불어 AI와 블록체인의 결합은 금융의 근본적인 신뢰 구조를 바꾼다.
AI가 실시간 리스크를 분석하고 거래를 자동화하는 동안, 블록체인은 그 모든 결과를 투명하게 기록한다.
즉, ‘AI가 판단하고, 블록체인이 증명하는’ 금융 시스템이 등장하고 있는 셈이다.
2. 임베디드 금융과 슈퍼앱의 확산: 생활 속의 금융
최근 금융의 중심은 ‘서비스를 넘어, 경험으로의 진화’에 있다. 소비자는 이제 별도의 은행 앱을 찾지 않고 있다. 대신 쇼핑, 모빌리티, 결제, 보험 등 모든 생활 영역 속에 자연스럽게 녹아든 금융 경험을 원하고 있다. 바로 이 흐름이 임베디드 금융(Embedded Finance)의 급성장을 이끌고 있다. Solaris에 따르면 유럽 기업의 96%가 2025년까지 임베디드 결제 서비스를 도입할 계획이라고 밝혔다. Stripe Treasury가 FDIC 보험이 적용된 Shopify Balance 계정을 통해 비은행 기업도 단기간에 금융 서비스를 제공할 수 있도록 한 사례가 대표적이다.
금융은 더 이상 별도의 앱이 아니다.
2026년에는 전자상거래, SNS, 모빌리티, 헬스케어 등 생활형 플랫폼 속에 금융이 녹아드는 ‘임베디드 금융’ 시대가 본격화된다. 상품을 구매하면서 동시에 할부를 선택하고, 택시 요금을 결제하며 포인트 투자까지 가능한 ‘리번들링(Rebundling)’ 전략이 주류로 자리 잡는다.
대표적인 사례로 동남아의 그랩(Grab)은 금융 서비스를 플랫폼 전반에 통합해 결제·대출·보험·투자까지 한 번의 로그인으로 해결하게 했다.
한국 역시 네이버페이, 카카오페이, 토스 등 슈퍼앱 중심의 금융 서비스로 이동하고 있다.
사용자는 금융을 ‘이용’하는 것이 아니라, 자연스럽게 금융을 ‘살아가는’ 시대로 전환 중이다.
플러그 앤 플레이 형태의 BaaS(Banking-as-a-Service) 플랫폼이 확산되면서, 기업들은 금융 기능을 자체 서비스 안에 손쉽게 심을 수 있게 되었다. Visa Direct를 통한 Uber 운전자 즉시 정산, Apple Pay의 Affirm BNPL 기능 통합, Amazon의 판매자용 NEXT 보험 등이 그 대표적 예다.
시장 규모도 폭발적으로 커지고 있습니다. 글로벌 임베디드 금융 시장은 연평균 31% 이상 성장하며, 2025년 1,484억 달러에서 2034년 약 1조 7,300억 달러 규모로 확대될 전망이다. RESTful API 기술이 핀테크와 비금융 플랫폼을 연결하고, 사용자는 앱을 벗어나지 않고도 결제·대출·보험을 이용할 수 있게 되었다.
또한 BNPL(Buy Now, Pay Later) 시장 역시 연 13.7% 성장률로 2025년 5,600억 달러 규모에 이를 것으로 보인다. 여기에 블록체인 기반 스테이블코인 결제, 예를 들어 Fiserv의 FIUSD 파일럿은 국경 없는 실시간 송금의 시대를 앞당기고 있다. 유럽의 PSD3 시행으로 API 개방성과 데이터 보호가 강화되면서, 규제 명확성과 신뢰성 역시 높아지고 있다. 결국 임베디드 금융은 핀테크를 ‘하나의 앱’이 아니라 ‘삶의 일부’로 바꾸는 혁신의 본질이라 할 수 있다.
3. 디지털 자산화와 토큰 이코노미: 금융의 새로운 유동성
자산의 토큰화(Tokenization)는 금융의 유동성을 혁신한다.
2026년에는 부동산, 채권, 미술품, 심지어 지식재산권까지 블록체인 상에서 거래 가능한 형태로 전환된다.
이를 통해 개인 투자자는 기존에 접근하기 어려웠던 고가 자산에 부분적으로 투자할 수 있고, 기업은 자금 조달의 새로운 창구를 얻는다.
BCG는 2030년까지 전 세계 GDP의 10%에 해당하는 16조 달러 규모의 실물 자산이 블록체인으로 이전될 것이라 예측했다.
예를 들어, 맨해튼 1,000만 달러 아파트를 토큰화하면, 투자자는 0.01% 지분을 담은 10,000개의 토큰을 통해 이 아파트를 일부 소유할 수 있다. 이는 유동성을 높이고, 포트폴리오 다각화의 기회를 제공한다. BNY Mellon, JP Morgan 등은 이러한 혁신적인 금융 모델을 실험하며, 토큰화된 자산을 촉진하고 있다.토큰화는 특히 실시간 결제와 부분 소유권을 가능하게 하며, 스마트 계약을 통해 자동화된 이익 분배도 지원하고 있다. 예를 들어, 유럽투자은행(EIB)은 이더리움 블록체인을 사용해 1억 유로 규모 디지털 채권을 발행했으며, 이를 통해 실시간 결제와 거래 투명성을 제공한다.
또한, 사모펀드와 ETF 분야에서도 토큰화가 투자 진입 장벽을 낮추고, 보다 민주화된 투자 환경을 제공하고 있다. 이와 같은 기술적 혁신은 점차적으로 디지털 자산의 대중화를 이끌며, 블록체인을 통한 신뢰성 확보와 유동성 증대가 글로벌 금융 시스템에 변화를 가져올 것이다.
RWA 시장이 2030년까지 3조 5천억 달러, 낙관적 시나리오에서는 10조 달러 규모로 성장할 것으로 예측이미 JP모건, 시티은행, 핑거(Finger)와 같은 기업들이 스테이블코인 결제망과 실물자산 토큰화 플랫폼을 실험하고 있다.
디지털 자산화는 단순한 기술이 아니라, ‘모든 자산의 거래 가능한 미래’를 의미한다.
4. AI 기반 초개인화 금융: 나만의 재무 파트너
AI는 고객을 ‘세그먼트’가 아닌 ‘개인’으로 인식한다.
2026년에는 AI가 고객의 소비 패턴, 건강 상태, 투자 성향까지 분석해 맞춤형 금융 전략을 제시한다.
예를 들어, AI는 사용자의 지출 데이터를 바탕으로 다음 달 현금 흐름을 예측하고, 최적의 투자 포트폴리오를 자동 추천한다.
핀테크 기업들은 이를 위해 LLM(대규모 언어모델) 기반 AI 파이낸셜 코파일럿을 도입하고 있다.
챗봇 수준을 넘어, 고객의 ‘재무 비서’로 진화한 셈이다.
AI가 단순히 효율을 높이는 도구를 넘어, 개인의 재정적 행복을 설계하는 동반자가 된다.
애널리스트들은 웰스테크(WealthTech) 부문의 매출이 2025년 미화 62억 4천만 달러(USD 6.24 billion)에서 2029년 미화 108억 2천만 달러(USD 10.82 billion)로 성장할 것으로 예상하며, 이는 연평균 성장률(CAGR) 15.1%**에 해당한다고 분석한다.
이러한 성장은 개인화, 투명성, 그리고 즉시 접근 가능한 금융 서비스를 결합한 플랫폼들에 의해 주도되고 있다. 생성형 인공지능(GenAI) 기반의 AI 어시스턴트(코파일럿) 들은 자산관리 및 투자자문 업무 방식을 새롭게 정의하고 있다.
예를 들어, 모건 스탠리(Morgan Stanley)의 자산관리 부문에서는 GenAI를 활용하여 상담가들이 자동으로 고객 회의 메모와 투자 제안서를 작성할 수 있게 하였으며 이를 통해 주당 10~15시간의 업무 시간을 절감하고 있다고 한다.
토큰화된 펀드(tokenized funds)와 분할주(fractional shares)는 이전에는 소수의 고액자산가만 접근할 수 있었던 실물자산(real-world assets)에 대한 투자 접근성을 대중화(democratize access)하고 있다.
이러한 구조를 통해, 과거 사모펀드(private market)나 헤지펀드와 같은 비상장 투자전략(private-market strategies)이 더 넓은 투자자층(broader investor base)에게 열리게 되었다.
핀테크의 대표적 예시로는 로보어드바이저(robo-advisory) 플랫폼이 있다.
이 플랫폼들은 자산관리를 대규모로 확장(scale wealth access)할 수 있게 만들어 주며 예를 들어 Wealthfront는 인공지능 알고리즘을 기반으로 개인화된 자산 포트폴리오를 구성하고 진입 장벽(entry barriers)을 낮춰, 디지털 친화적인 투자자들이 손쉽게 투자할 수 있도록 한다.
현재 Wealthfront는 약 미화 850억 달러(USD 85 billion) 규모의 자산을 운용하고 있다.
5. ESG와 포용금융: 지속가능한 자본의 흐름
기술의 진보는 동시에 포용성의 확장을 요구한다.
핀테크 기업과 금융기관은 이제 단순한 이익 창출을 넘어, 사회적 가치와 지속가능성(ESG)을 중심으로 금융 서비스를 설계한다.
저신용층을 위한 디지털 대출, 대체 데이터 기반 신용평가, 탄소배출 모니터링을 지원하는 그린핀테크(Green Fintech) 등이 대표적이다.
유럽의 트리오도스은행(Triodos Bank)은 자금의 100%를 ESG 프로젝트에 재투자하고 있으며, 한국에서도 ESG 기반 탄소회계 SaaS와 기후테크 금융 플랫폼이 확대되고 있다.
이는 금융이 ‘돈의 순환’을 넘어, 가치의 순환으로 진화하고 있음을 의미한다.
글로벌 친환경 핀테크 시장은 2029년까지 연평균 22.4% 성장할 전망으로, 청정 에너지·EV·지속가능 농업 등 분야에 AI 기반 디지털 대출 플랫폼이 우대 금융을 제공하고 있다. 블록체인 플랫폼은 녹색 채권·토큰화 탄소배출권의 투명성으로 자금 집행 책임성과 규정 준수 비용 절감을 돕고, Stripe Climate 등 핀테크는 배출량 추적·상쇄를 지원한다. AI와 ML 기반 모델은 ESG 신용평가 고도화에, 빅데이터 분석 플랫폼과 IoT는 환경 데이터 통합·성과지표 관리·탄소 발자국 측정 및 맞춤 금융상품 제공에 활용되고 있다. Arabesque S-Ray, Clarity AI, Allinfra Climate 등이 대표 플레이어다.
6. 보안·컴플라이언스 혁신: 신뢰의 재정의
디지털 전환이 가속화되며, 보안은 금융의 생존 문제로 떠올랐다.
AI는 위협 감지, 이상 거래 탐지, 행동 기반 인증 등에서 핵심 역할을 수행한다.
한편, 양자컴퓨팅(QC)의 상용화로 인해 양자내성 암호(Quantum-resistant Encryption) 도입이 본격화된다.
예를 들어, HSBC는 AI 기반 보안 알고리즘으로 연간 1조 원 규모의 이상 거래를 탐지하고 있으며,
국내에서는 블록체인 기반 ‘자동 결제 검증 시스템’이 금융권 표준으로 자리 잡고 있다.
금융의 신뢰는 이제 ‘감시’가 아니라, ‘자율적 투명성’으로 유지된다.
신용카드 사기탐지 플랫폼 시장 현황최근 KT, SKT, 롯데카드 등 대형 기업에서 연이어 해킹 사고가 발생하면서, 보안은 국민적 관심사로 급부상했습니다. 이에 정부는 2026년부터 모든 금융 및 핀테크 기업에 대해 보안 체계 강화와 실시간 모니터링 의무화를 요구하고 있습니다. 단순한 사고 대응이 아닌, 지속적인 위협 탐지와 선제적 방어 체계 구축이 필수 과제로 떠오른 것입니다.
모바일 지갑, 오픈뱅킹 API, 실시간 결제 등으로 공격 표면이 확대되며, 서비스형 랜섬웨어와 피싱 사기가 급증하고 있습니다. 동시에 GDPR, CCPA 등 글로벌 개인정보보호 규제 강화로 핀테크 기업들은 더욱 정교한 보안 체계를 채택하고 있습니다. Mastercard의 Decision Intelligence와 Visa Advanced Authorization은 AI 기반 사기 탐지로 위협을 사전에 차단하며, Okta와 Auth0는 다단계 인증(MFA)과 행동 생체 인식을 통해 접근 보안을 강화합니다.
또한 제로 트러스트 아키텍처(ZTA), DevSecOps, API 게이트웨이, 양자 저항 암호화 등 최신 기술이 빠르게 확산되고 있습니다. CNAPP과 마이크로 세분화는 클라우드 환경을 실시간 보호하고, 블록체인 기술은 거래 기록의 무결성을 보장합니다. 실제로 ConsenSys와 IBM Blockchain은 신원 검증과 감사 가능한 데이터 로그를 구현하고 있습니다.
결국 보안은 단순한 기술이 아니라 신뢰의 문제입니다. 안전한 데이터 보호와 투명한 시스템을 갖춘 기업만이 고객 신뢰를 얻고, 글로벌 경쟁에서 살아남게 될 것입니다. 2025년부터 2033년까지 연평균 성장률(CAGR) 15.6%로 성장하여 2033년까지 132억 9천만 달러에 이를 것으로 예상됩니다. 이러한 상당한 성장은 주로 디지털 거래량 증가, 전자상거래 채택 증가, 금융 기관과 소비자 모두를 대상으로 하는 사이버 위협의 혁신 증가에 의해 주도됩니다.
7. 글로벌 핀테크의 재도약: 개방형 금융의 본격화
세계 핀테크 시장은 연평균 20% 이상 성장세를 유지하며, 2033년에는 1조6천억 달러 규모에 이를 전망이다.
2026년은 그 성장의 분기점이 된다.
특히 AI 대출(Automated Lending), B2B 핀테크 인프라, 챌린저 뱅크(Neobank)의 확산이 가속화될 것이다.
규제 강화, 개인화된 금융 서비스에 대한 소비자 요구, 그리고 즉시 결제의 확산이 글로벌 오픈 뱅킹 전환을 가속화하고 있다. EU의 PSD2와 미국 CFPB 섹션 1033 규칙은 은행이 고객 동의 하에 데이터를 안전하게 공유하도록 의무화하며, 이를 통해 핀테크 기업은 허가된 금융 데이터에 접근해 새로운 서비스와 비즈니스 모델을 만들고 있다.
현재 오픈 뱅킹 시장은 연평균 27.6% 성장하며 2030년에는 약 1,352억 달러 규모로 확대될 전망이다. 영국에서는 디지털 이용자 13%, 중소기업의 18%가 이미 오픈 뱅킹을 사용하고 있으며, 브라질은 매주 15억 건의 API 호출을 처리하는 등 폭발적 성장을 보이고 있다.
핀테크 기업들은 이를 기반으로 결제, 신용평가, 온보딩 프로세스 전반을 혁신하고 있다. 예를 들어 Revolut은 API를 통해 즉시 지갑 충전과 국경 간 송금을 지원하고, Experian과 FICO는 현금 흐름 데이터를 활용해 기존 신용평가에서 소외된 차용인의 신용 접근성을 높였다. 또한 FedNow는 2025년 1분기만에 130만 건의 즉시 결제를 처리하며 실시간 결제 인프라의 미래를 보여주었다.
보안 또한 중요한 축으로 부상하고 있다. Alkami의 행동 생체 인식 기술은 키 입력과 화면 반응을 분석해 사기 거래를 실시간 탐지하고, API 기반 거래 중 사용자 진위를 검증한다. Plaid는 8,000개 이상의 디지털 금융 앱에서 은행 데이터를 통합·분석해 사용자 중심의 금융 인사이트를 제공하고 있다.
결국 오픈 뱅킹은 단순한 데이터 개방이 아니라, 금융의 경계를 허물고 사용자 중심으로 재편되는 흐름이다. 핀테크 기업은 동의 기반 데이터 공유를 통해 개인화된 금융, 신용 점수 개선, 그리고 금융 포용성 확대라는 세 가지 목표를 동시에 달성하며 새로운 금융 패러다임을 열고 있다
한국의 핑거를 비롯한 아시아 금융 기술 기업들은 SaaS 기반의 ‘AI 금융 서비스 플랫폼화’를 추진하고 있다.
국가 간 규제의 벽이 낮아지고, API 기반의 글로벌 결제·투자 연결망이 현실화되면서 자본의 이동은 한층 더 민첩하고 투명한 네트워크 구조로 변한다.
기술이 금융의 본질을 다시 정의한다
2026년의 금융 트렌드는 단순히 ‘디지털화’가 아니다.
AI가 업무를 자동화하고, 블록체인이 신뢰를 기록하며, ESG가 금융의 방향을 제시한다.
이제 금융은 물리적 기관의 경계를 넘어, 온체인에서 살아 움직이는 생태계로 진화한다.
기술이 거래·투자·대출·보험을 하나의 흐름으로 연결하고 AI가 인간의 결정을 보조하며, 블록체인이 그 신뢰를 보장한다. 2026년은 결국, “금융이 기술이 되고, 기술이 금융이 되는 해”로 기록될 것이다.
