현명한 빚 관리

좋은 빚 vs 나쁜 빚

다들 '빚'이라는 단어만 들어도 가슴이 답답해지시죠? 

저도 빚이란 건 무조건 나쁜 것이라고만 생각했거든요. 

그런데 금융권에서는 '빚' 대신 '부채'라는 표현을 써요. 

왜 그런지 아세요? 자산과 부채의 관계를 이해하면, 돈의 흐름이 훨씬 더 잘 보이거든요.

우리가 가진 모든 것이 '자산'이에요. 현금이나 주식 같은 금융자산도 있고, 집이나 자동차 같은 실물자산도 있죠. 반대로 '부채'는 우리가 갚아야 할 돈이에요. 대출금이나 카드 할부금처럼요. 

자산에서 부채를 뺀 것이 바로 우리가 진짜로 가진 돈, 즉 '순자산'이 되는 거예요.

---

얼마 전 한 후배가 고민을 털어놓았어요. 

"언니, 전세 자금 대출 받으려고 하는데 너무 불안해요.
이런 큰 빚을 지는 게 맞을까요?" 

생각해보면 우리 부모님 세대는 빚을 정말 두려워하셨죠. "빚은 지고 살면 안 된다"는 말씀을 입에 달고 사셨잖아요. 하지만 요즘은 달라요. 오히려 부채를 현명하게 활용하는 것도 능력이 되었어요. 

이자가 낮은 대출로 투자를 한다거나, 사업 자금을 마련한다거나. 때로는 부채를 통해 더 큰 자산을 만들어 인생의 기회를 잡을 수도 있는 거죠.

3년 전, 초저금리 시기에 주택담보대출을 받아서 아파트를 산 친구가 있어요. 

당시에는 큰 빚을 졌다고 걱정했지만, 지금은 오히려 잘한 선택이 되었죠. 

대출금은 조금씩 갚아나가는데, 집값은 그새 훨씬 더 올랐으니까요. 결과적으로 순자산이 늘어난 거예요.

반면 또 다른 친구는 명품백을 사느라 카드 리볼빙을 썼다가 큰 낭패를 봤어요. 

리볼빙이 뭐냐구요? 쉽게 말해서 카드 값을 조금만 갚고 나머지는 다음 달로 미루는 거예요. 

예를 들어 100만원을 썼는데 이번 달엔 10만원만 내고, 나머지 90만원은 다음 달로 미루는 거죠. 

편리해 보이지만 함정이 있어요. 이자가 연 20% 정도로 엄청 높거든요. 

10만원씩만 갚다 보면 이자가 눈덩이처럼 불어나서, 결국 원금보다 더 많은 이자를 낼 수도 있어요.

이렇게 '부채'에도 여러 종류가 있어요.

미래를 위한 투자가 되는 부채가 있는가 하면, 우리의 발목을 잡는 부채도 있죠. 

똑같이 3천만원을 빌리더라도, 어떻게 활용하느냐에 따라 전혀 다른 결과가 나올 수 있어요.

'좋은 부채'란?

미래의 자산이나 소득을 만들어내는 데 도움이 되는 부채예요.  

    내 집 마련을 위한 주택담보대출: 매달 나가던 월세를 대출금 상환에 쓰면서 내 집도 마련하는 거죠.  

    전세 자금 대출: 월세보다 이자가 훨씬 저렴해서 생활비를 아낄 수 있어요.  

    MBA나 자격증 취득을 위한 학자금 대출: 더 높은 연봉이나 더 나은 커리어로 이어질 수 있죠.  

    가게 창업이나 프랜차이즈 창업을 위한 사업자금 대출: 새로운 수입원을 만들 수 있어요.  

'위험한 부채'란?

쇼핑을 위한 카드 할부나 리볼빙  

    여행 경비를 위한 신용대출  

    기존 빚을 갚기 위해 다른 대출을 받는 돌려막기  

    이자가 매우 높은 현금 서비스  

특히 신용카드 리볼빙은 정말 조심해야 해요. 

최소 결제만 하면서 모르는 사이에 눈덩이처럼 불어나는 거죠. 이건 정말 나쁜 부채의 대표적인 예에요.

---

부채 관리할 때 아래 내용 꼭 기억해 주세요.

대출 전에 꼭 확인할 것

천 꿀팁: 부채 관리하

      월 상환액이 월 소득의 30%를 넘지 않는지 체크    

      대출 기간은 내 수입으로 충분히 갚을 수 있는 기간으로!    

      금융권별 이자율을 꼼꼼히 비교    

      중도상환수수료나 기타 수수료 확인

신용관리 방법

      공과금이나 통신요금은 자동이체로 납부    

      카드값은 연체 없이, 가능하면 일시불로 결제    

      주거래 은행을 정해서 꾸준한 거래실적 쌓기    

      불필요한 신용카드 발급 자제하기    

현명한 대출 활용

      대출 상품별 특징과 한도, 금리 비교하기    

      소득공제 받을 수 있는 전세자금대출 활용하기    

      신용대출보다는 담보대출 고려하기    

      변동금리보다 고정금리가 유리한지 검토    

특히 신용관리는 신용점수에 따라 대출 한도와 금리가 크게 달라지기 때문에 중요해요. 

신용점수가 높으면 3%대 금리로 대출을 받을 수 있는데, 신용점수가 낮으면 10% 이상의 금리를 내야 할 수도 있어요. 

같은 5천만원을 3년 동안 갚는다고 치면, 이자 차이가 수백만원이 되는 거죠.

이번 주 미션

부채가 있다고 해서 문제가 있는 게 아니에요. 다만 무분별한 부채는 피하고, 꼭 필요한 부채는 현명하게 활용하는 법을 배우는 게 중요해요.