전기간 부담보 보험 가입 괜찮을까?
금융소비자에게 가입전후로 유용한 정보만을 엄선해서 전달해드리려고 노력하고 있습니다.
과거의 병원치료이력이 있어서 보험을 신규로 가입할때 심사결과가 '전기간 부담보' 라는 조건부 인수라는 통보를 받았다면, 구체적으로 어떤 보장을 받을수 있고 보장범위가 어떻게 되는지? 손해보는건 없는지? 따져볼수 있도록 알아두면 좋은팁 알려드리겠습니다.
소비자입장에서는 과거에 치료가 다끝났고 이젠 아프지도 않고 괜찮은거 같은데 신규로 가입시 해당질병,부위에 대해서는 보상을 해주지 않는다는거에 동의하기란 쉽지는 않습니다. 하지만 보험사는 재발확률도 고려해야하고 그동안 과거병력이 있는분들의 통계를 봤을때 위험을 감수해야하기 때문에 건강한 사람들과 동일하게는 인수가 진행되지 않는 것입니다.
예를들어 수년전 병원입원수술까지 했던 오른쪽다리에 대한 전기간 부담보 조건으로 계약을 했다고 가정하고 설명을 드리겠습니다.
일단 '부담보' 에 관한 약관부터 참조해보세요
*단,개별심사후 가입한 회사별,상품별로 약관적용기준은 다릅니다.
위 약관조항을 보면 '특정신체부위'와 '특정질병' 이렇게 두가지 종류가 있다는걸 알수 있습니다.
먼저 특정질병은 회사에서 지정한 전기간 부담보로 질병에 설정되어 직접적인 원인으로 보장지급사유 또는 납입면제 사유가 발생하더라도 지급도 안되고 면제도 못받게 되는 것입니다.
특정신체부위에 대한 부분은 좀더 자세히 설명 드릴필요가 있는데요, 보장제한인수를 잡은 신체부위에서 발생하는 모든 보험금을 청구도 못하고 지급도 못받는다고 생각될수 있지만 꼭 그렇지만은 않다는걸 명심하시기 바랍니다.
위 약관그림에서도 나와있듯이 해당문구를 살펴보면 '특정신체부위에 발생한 질병 또는 전이로 인해서 발생한질병'이라고 명시되어 있는걸 볼수 있죠. 이게 무슨말이냐면 만약 상해로인한 사고로인한건에 대해서는 청구도 가능하고 보상금도 받을수 있다는 겁니다. 아무리 부담보 기간에 해당되더라도 말이죠.
그렇다면 고객입장에서 불리하게 계약체결 한거 같은 전기간 부담보 조건부 승인이라 하더라도 가입후 보장 받을수 있는 항목들을 몇가지 정리해서 보여드리겠습니다.
1. 인수제한질병에 대해서는 당연히 보상이 안되지만 그 질병으로 인한 합병증때문에 발생한 또다른 질환인
경우에는 보장됩니다. 그래서 실제로 계약을 진행할때 회사별로 관련된 질환으로 보이는 개별특약중에서 일부를 제외할것을 요구하는경우도 있게되는겁니다.
2.인수를 제한받은 특정부위에서 발생한 질환역시 보상제외되지만 합병증등으로 타 부위에 재발등의 사유가
발생한다면 이 역시 지급받을수 있습니다.
3.재해 또는 상해를 원인으로인한 경우에는 전기간 부담보 체결후 아직 기간안에 해당된다하더라도 아무런 제약없이 보상도 되고 납입면제 요건에 해당되면 적용도 받을수 있습니다.
예를들어 '오른다리 부담보' 조건으로 체결이후 3년쯤후에 축구하다 해당 다리가 부러지는 사고를 당하고
금속핀까지 고정하는 수술을 받았다면 상해로 인한케이스이기 때문에 문제없이 청구하면 됩니다.
4.청약일 이후 5년이 지나는 동안 해당하는 부위에 발생한 질환으로 추가진단이나 치료사실이 없을 경우
처음 가입시 인수제한이 걸려있는 부위라 할지라도 이후부터는 정상적으로 보장받게 됩니다.
5.마지막으로 알아둘 한가지는 보장제한기간과 전혀무관하게 받을수 있는게 있는데요. 바로 사망보험금입니다. 약관에 적혀있는걸 다시한번 살펴보면 '다만, 피보험자의 사망으로 보험금 지급사유 또는 보험료 납입면제사유가 발생한 경우에는 보험금을 지급하거나 보험료 납입을 면제합니다'라고 나와있습니다.
*단,개별심사후 가입한 회사별,상품별로 약관적용기준은 다릅니다.
즉, 간에 대해서 부담보 조건으로 계약후 간암이 걸리면 암진단금은 못받습니다.
단, 암투병하다 사망시에는 가입한 금액만큼의 사망보장금을 수령할수 있는겁니다.
요즘에는 어느정도 병력이 있어도 가입이 가능한 상품들이 많죠(상품이름안에 '간편' 이란 단어가 포함되어어 있는지 살펴보세요) 하지만 이상품군들은 가격이 표준형보다 비싸다는 단점이 있습니다. 장기간 돈을 불입해야하기 때문에 상대적으로 저렴한 표준체로 부담보 받는조건이라 할지라도 고객에게 유리한걸 선택하는게 필요합니다.
많은 분들이 정작 가입하려고 하는데 전기간 부담보 라는 조건부인수 조항이 보이면 큰 불이익이 생기는거라고 느낄수 있지만 상세하게 관련 내용을 파악해보면 보장받을수 있는 경우가 의외로 많다는걸 알아두시기 바랍니다.
