<실손 보험> "보험 있는데 왜 안 하세요?"
지난 글에서 우리는 수익에 눈이 먼 '사무장 병원'의 기형적 구조를 살펴봤습니다. 하지만 박수도 마주쳐야 소리가 나는 법입니다. 이 기형적인 비즈니스가 유지될 수 있도록 기름을 붓는 존재가 있습니다.
바로 '실손 보험'을 악용하는 마케팅입니다.
1. 실손보험이 뭔데?
실손보험(실손의료보험)은 환자가 병원 치료를 받고 실제로 부담한 의료비를 보험사가 보상해 주는 상품입니다. 금융감독원에 따르면, 국민건강보험이 보장하지 않는 '비급여' 항목과 '본인부담금'을 보장하여 국민 4,000만 명 이상이 가입한 '제2의 건강보험'으로 불립니다.
주요 특징은 3가지입니다.
1) 실손 보상
내가 낸 돈만큼(자기부담금 제외) 돌려받는 원칙입니다. 여러 개 가입해도 중복 보상이 안 됩니다.
2) 비급여 보장
건강보험 혜택이 안 되어 비싼 도수치료, MRI, 상급 병실료 등을 보장해 줍니다.
3) 갱신형
일정 기간마다 위험률과 연령에 따라 보험료가 변동됩니다.
지난 글에서 알아본 사무장 병원이 이 실손보험을 악용하는 이유는 환자가 "내 돈 안 든다"고 느끼게 만들어 과잉 진료(도수치료 쇼핑 등)를 유도하기 가장 좋은 도구이기 때문입니다.
더 구체적인 보장 범위나 4세대 실손보험의 차이점이 궁금하신가요? 보험다모아를 통해 현재 판매 중인 상품들을 직접 비교해 보실 수도 있습니다.
2. "내 돈 안 드니까 괜찮다"는 착각
사무장 병원이나 일부 문제 병원들이 가장 많이 던지는 미끼는 "어차피 실비 처리되니까 비용 부담 없으세요"입니다. 환자 입장에서는 공짜로 치료나 시술을 받는 기분이 듭니다.
하지만 경제학에 공짜는 단연코 없습니다.
1) 수요의 비탄력성 악용
병원비에 무감각해진 환자는 병원이 권하는 과잉 진료를 거부감 없이 수용하게 됩니다.
3. 왜 문제인가? 결국엔 내 보험료가 오른다니까요?
내가 탄 보험금은 당장 달콤하지만, 이는 결국 전체 손해율 상승으로 이어집니다.
1) 보험료 인상의 악순환
일부의 남용은 결국 정직하게 보험료를 내는 대다수 국민의 부담으로 돌아옵니다. '나 하나쯤이야'라는 생각이 우리 모두의 안전망을 갉아먹는 '공유지의 비극'이 현실화되는 지점입니다. (공유지의 비극이란?ㅣ경제학)
4. 비즈니스의 본질은 '가치'이지 '세금 빼먹기'가 아니다
건강한 메디컬 비즈니스는 환자의 통증을 해결하고 가치를 창출하는 데서 수익을 얻어야 합니다. 하지만 건강보험이나 실손 보험의 빈틈을 파고드는 모델은 지속 가능하지 않습니다. 정부의 규제는 갈수록 정교해지고, 소비자들의 눈높이 또한 높아지고 있기 때문입니다.
5. 요약하자면
'남의 돈(보험금)'으로 세운 비즈니스 모델은 모래성 위에 지은 집과 같습니다. 진짜 실력 있는 마케터와 경영자는 제도의 허점이 아니라, 고객이 기꺼이 제값을 지불할 '대체 불가능한 서비스'에 집중합니다.
여러분의 비즈니스는 고객의 지갑을 열고 있나요, 아니면 국가의 곳간을 넘보고 있나요? 오늘도 본질에 집중하는 하루 되시길 바랍니다. 지금까지 배웠던 내용은 아래에 정리해 놓겠습니다.
1️⃣자본주의 등장인물
<은행> 내 돈을 빌려 가는 플레이어
<증권사 & 운용사> 판을 깔아주고 수수료를 챙기는 플레이어
<사모펀드 & 헤지펀드> 기업을 사냥하는 플레이어
<보험사 & 연기금> 공포라는 감정을 팔아서 돈을 빌리는 플레이어
<신탁사 & 카드사> 내 자산을 관리해준다는 플레이어
<중앙은행, & 신용평가사 & 정부> 이 모든 판의 규칙을 정하는 심판
2️⃣자본주의 3가지 변수
<금리> 돈의 가격
<인플레이션> 화폐 가치의 하락
<환율> 돈의 서열
3️⃣자본주의 백과사전
<버블> 자본주의 패턴
<경제지표> 자본주의 계기판
<자산배분> 자본주의 생존 투자법
<부동산> 가장 거대한 레버리지 장치
<세금> 국가라는 서비스를 이용하기 위해 내는 강제 구독료
<금융사기> 폰지, 리딩방, 그리고 코인 사기꾼
<기업분석> 잘하고 있는지 확인하는 방법
<비용을 턴다?> 잘 보이는 방법
<금융그룹> 정확히 뭐하는 곳이에요?
<리스크 관리> 지지 않는 방법
<원달러 환율> 우리나라 경제에 대한 전 세계의 신뢰도
<유가 & 원자재 가격> 장바구니 물가와 인플레이션의 방향타
<코스피 & 나스닥> 시장의 전체적인 심리 상태(탐욕인가 공포인가)
<부동산 투자> 부동산 시장 용어, 리츠, 프로젝트 파인낸싱
<MSO> 병원경영지원회사
<사무장병원> '의료면허'가 없는 일반인이 자본을 투자해 세운 병원
<실손보험> 지출한 병원비를 돌려받는 보험
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