매년 통장에서 빠져나가는 모든 지출 찾아내서 통제하기3
[사회초년생 직장인들의 목돈 만들기 가이드북]
[사회초년생 직장인들의 목돈 만들기 가이드북]
17. 할부금
보통 물건을 구입할 때 금액이 큰 경우 그 돈을 다 지불하기 힘들거나 돈이 없을 때 신용카드를 통해 할부로 구매를 하게 됩니다. 그러면서 "할부를 안 했다면 이 비싼 걸 어떻게 한 번에 살 수가 있겠어? 잘 산거 같아"라고 자기 합리화를 합니다. 있으면 나쁘지 않고 괜찮지만 없어도 문제가 되지 않는 물건은 과소비라고 생각을 해서 제외하고 꼭 필요한 물건을 할부를 통해서 샀다고 한다면 과연 잘한 선택일까요? 만약 6개월 할부를 해서 구입을 했는데 6개월 동안 이 물건 외에는 하나도 사질 않았다고 한다면 넘어갈 수도 있다고 하겠습니다.
그런데 그게 아니라 할부기간 동안 필요한 물건은 또 생길 수 있습니다. 당장 돈이 없어도 할부로 또 구입하고 할부로 산 물건들이 많아지면 물건값을 다 치른 것이 아니라 앞으로 갚아 나가야 하는 돈이기 때문에 할부금을 다 갚기 전까지는 부담이 되는 빚입니다. 빚은 순식간에 불어나고 통제가 안 되는 상황에 놓일 수 있습니다. 수입을 가지고 정해진 예산과 원칙대로 효율적으로 관리하는데 차질을 줄 수가 있습니다. 물건을 구입할 때 살 수 있는 돈이 없다면 돈을 모았다가 다 모이면 그때 한 번에 사는 걸로 하고 돈을 관리하는 습관이 잡혀있지 않다면 신용카드는 쓰지 말고 현금으로 구매하는 걸 추천합니다.
18. 돈이 드는 취미생활
게으르지 않고 자기 관리에 신경을 쓰는 사람들이 성별에 따라서 주로 헬스나 필라테스, 요가 등을 하고 있습니다. 꾸준히 하는 사람들은 매일 하거나 일주일에 3~5번 정도 운동을 합니다. 건강하고 보기 좋은 몸매를 유지하기 위해서 좋은 습관이긴 하지만 돈을 모으고 있는 단계에서는 유료로 헬스장이나 필라테스, 요가 등을 이용하기보다는 돈이 들지 않거나 초기에만 장비 구입비용이 들면서 할 수 있는 홈트레이닝을 추천합니다. 배워서 전문적인 운동선수를 할게 아니라면 인터넷으로 영상을 찾아보면서 얼마든지 독학으로 할 수 있을 만큼 자료는 충분합니다.
중요한 건 내 의지가 포기하지 않고 얼마나 오랫동안 꾸준히 하느냐에 달려 있습니다. 그리고 많은 돈이 들어가는 비싼 취미생활을 하는 경우입니다. 그중 하나가 바로 골프입니다. 골프는 배움의 끝이 필드에 나가 홀을 돌면서 골프를 치는 건데 그 단계까지 가려면 우선 다양한 골프채와 장비가 필요하고 골프연습장에서 수개월 동안 배워야 합니다. 장비가 무거워서 가지고 다니려면 차가 필요합니다. 골프연습장에서부터 골프장을 다니면서 사람들과의 교류를 하려면 많은 비용이 발생합니다.
다양한 취미생활 중에 한 가지 예를 든 것인데 스포츠만 하더라도 계절마다 여름에는 서핑이나 스킨스쿠버, 수상스키등이 있고 겨울에는 스키, 스노보드 등이 있습니다. 이외에도 승마, 페러글라이딩, 캠핑, 낚시, 테니스, 수영, 바이크, 피규어 수집, 비싼 아이템 모으기, 아이돌 덕질, 게임 등이 존재합니다. 돈이 드는 취미생활은 안 하는 걸 권하지만 꼭 무언가 취미생활을 해야겠다고 한다면 무료로 할 수 있는 게 있는지를 먼저 찾아보고 그래도 없다면 적은 비용으로 할 수 있는 걸 찾아보기를 바랍니다.
19. 여행경비
돈을 모으고 있는 지금은 여행은 사치이자 낭비입니다. 그래도 꼭 한 번 가보고 싶다고 간절하게 원한다면 나를 위한 선물로 지금 여행을 하면서 쓰는 비용이 아닌 앞으로 가고자 하는 여행을 위한 비용을 조금씩 모아봅니다. 큰 부담이 되지 않는 선에서 조금씩 모았다가 여행은 돈이 모이고 나서 가는 걸로 참아야 합니다. 여행 갈 돈이 마련되지 않았는데 먼저 질러버리면 안 됩니다.
20. 데이트 비용
돈을 모을 때 고정지출을 제외하고 변동지출 중에서 의료비 정도를 제외하면 다른 지출들은 내가 마음먹기에 따라서 참으면 지출을 조금만 하거나 하지 않는 게 가능한데 데이트 비용은 나 혼자만의 판단으로 결정할 수 있는 게 아니라서 쉽지가 않은 거 같습니다. 싱글일 경우에는 그 기간 동안 열심히 돈을 모으면 되는데 애인이 생기게 되면 수시로 만나서 먹고 구경하고 즐겨야 하기 때문에 비용이 많이 들게 됩니다. 이럴 때 돈을 모으는 3~5년 혹은 7~10년 동안은 죽었다 생각하고 남자친구나 여자친구를 만들지 말라고 하면 인간미가 없고 기계적인 답변으로 느껴질 겁니다.
만약 죽었다 생각하고 이 방법을 쓰면서 하루빨리 애인을 만들어야겠다는 동기부여가 생겨서 돈을 모으는 기간을 단축시킨다면 긍정적인 효과를 얻게 되는 셈이 되겠지만요. 사귄다고 해서 무조건 결혼까지 가는 건 아니지만 경제관념이 비슷한 사람을 만나는 게 좋습니다. 돈에 관한 가치관이 다른 사람을 만나게 되면 사사건건 부딪치게 되고 충돌할 수 있는 여지가 너무 많이 존재합니다. 지금 내가 돈을 모으기 위해서 하고 있는 작은 돈도 소중히 여길 줄 알고 충동구매나 과소비를 하지 않고 예산을 세워서 저축과 필요한 지출을 효율적으로 배분해서 사용할 줄 아는 나랑 비슷한 사람을 만나는 게 중요합니다. 그런 사람을 만났다면 진지한 대화를 통해 데이트 비용에 관한 예산을 세우면서 그 예산을 가지고 관계를 지속하면 됩니다.
돈에 대한 서로의 가치관이 비슷하기 때문에 꼭 돈을 써야만 데이트를 했다는 생각에서 벗어나 때로는 돈을 적게 쓰거나 쓰지 않고도 즐길 수 있는 다양한 방법들로 데이트를 할 수 있습니다. 애인이 생겼다면 데이트 비용에 관한 예산은 반드시 세우고 그 예산안에서 데이트를 즐길 수 있어야 합니다. 데이트를 하게 된다면 애인이 없을 때 보다 더 꼭 필요한 지출을 제외한 나머지 지출은 허리띠를 바짝 졸라매고 참아내야 합니다. 그럴 각오가 되어 있지 않다면 애인을 만들지 않거나 돈을 조금만 모으거나 둘 중 하나를 선택할 수밖에 없습니다.
21. 형제계(남매계/자매계)
집안에서 외동이 아니라면 남자 형제나 자매, 남매가 있습니다. 3가지 경우가 존재를 하는데 대표로 형제라고 설명을 하겠습니다. 보통은 결혼을 하고 나서 형제들끼리 가족의 대소사(여행, 외식, 선물, 병원비등)를 위해서 계를 들고는 하는데 수입이 있다면 결혼 전부터라도 미리 들어두면 좋긴 합니다. 머니저축가는 조금 늦게 형제계가 필요하겠다는 생각을 해서 직장을 다닌 지 한참이 지난 후에 계를 들기 시작했습니다. 형제계도 마찬가지고 매달 일정 금액을 꾸준히 모으면 됩니다. 큰 금액이 아니라서 가족끼리 일부러 쓰기 위한 모임을 추진하지 말고 한 푼 두 푼 차곡차곡 모아나갑니다. 형제계는 우리 가족을 위한 나만의 자체적인 보험이라고 생각할 수 있습니다.
22. 구독 서비스
스트리밍, OTT서비스, 넷플릭스, 유튜브, 티빙등이 있습니다. 이 서비스들도 이용을 하지 않는다고 해서 생활이 멈추는 건 아닙니다. 돈을 모은다면 이런 비용은 쓰지 않는 것이 좋습니다. 그럼에도 다른 건 다 참고 줄여도 이것 하나만은 내 삶의 행복이라서 꼭 이용하고 싶다면 용돈으로 비용을 충당하도록 합니다.
이벤트 비용(비정기지출/계절지출/특수비용)
고정 지출과 변동지출 외에 이벤트 비용은 1년에 적으면 1번, 많으면 2~4번 정도의 비용이 발생하기도 합니다. 이벤트 비용에 들어가는 목록을 보자면 명절(설날, 추석), 여행(휴가, 연휴), 집안행사(가족모임, 가족여행, 제사), 경조사(축의금, 장례식), 기념일(생일, 어린이날, 어버이날, 결혼기념일, 크리스마스등), 의류구입(겨울옷)이 있습니다. 이벤트 비용에 속하는 목록들이 많아서 얼마의 금액을 정해야 할지 감이 잘 안 올 수도 있을 거 같은데 무작정 예산을 세우기보다 기준(가이드라인)을 제시해 주는 게 좋을 거 같아서 제안하자면 월 소득에 1배가 적당하고 최대 1.5배는 넘지 않도록 합니다.
내 월급이 200만 원이라고 한다면 200만 원이나 최대 300만 원을 이벤트 비용으로 사용합니다. 1년 동안 축의금이나 장례식 비용은 예측이 불가능하기 때문에 보류를 한다면 명절, 여행, 집안행사, 경조사등은 예산 편성이 가능하기 때문에 200만 원에서 얼마의 금액을 배분할 건지 정하도록 합니다. 예산을 정해두고 1년을 보내고 있는데 예산이 남을 거 같다고 해서 그 돈을 무조건 1년 안에 다 소진하는 것이 아니라 만약 남는다면 돈을 남겨서 내년 이벤트 비용에 포함을 시키면 그만큼의 돈을 쓰지 않아도 됩니다. 이벤트 비용 안에서도 안 쓰거나 줄일 수 있는 건 줄이려는 노력이 필요합니다.
기타 비용(기타 지출)
1. 신용카드 연회비
신용카드를 사용하지 않으면 발생하지 않는 지출입니다. 신용카드 대신 체크카드나 현금을 사용하고 먼 훗날 스스로 지출에 대한 통제가 마음먹은 대로 잘 된다면 그때 신용카드를 고려해 보도록 합니다.
2. 과태료/기한 후 고지서 납부
과태료는 주로 자동차와 관련해서 발생하게 됩니다. 위에서 언급한 대로 자동차는 사지 말고 자녀가 생기고 병원이나 외출을 할 수밖에 없는 상황이 생겼을 때 자동차 구매를 고려해 보기를 바랍니다. 자동차가 생기면 교통법규를 준수해서 과태료(신호위반, 주차위반, 속도위반, 음주운전 등)가 날아오지 않도록 합니다.
고지서(재산세, 주민세, 전기세, TV수신료, 관리비, 도시가스 등)가 나오면 꼼꼼하게 납부 기한을 지켜서 안내도 되는 비용을 더 내는 일이 없도록 해야 합니다. 고지서는 이메일이나 모바일로 신청을 해서 몇 백 원 할인을 받도록 합니다.
그 외에 6개월이나 1년 동안 쓴 가계부를 통해서 매번 혹은 가끔 일정하게 발생하는 지출이 있다면 그 돈도 예산편성을 해서 매달 얼마씩 모으게 되면 쓸 때마다 부담 없이 사용할 수가 있습니다.
불필요한 소비가 돈이 되는 방법
예를 들어 배달비나 외식비, 디저트비용, 커피비용은 돈을 모으는 입장에서는 꼭 필요하지 않고 불필요한 지출입니다. 이 비용을 어떻게 활용하냐면 배달을 시켜 먹고 싶다면 사 먹었다고 치고 그 메뉴의 값만큼 배달비 목록에 돈을 넣어둡니다. 커피를 사 먹고 싶을 때도 먹으려고 정한 메뉴의 가격만큼 커피 목록에 돈을 넣어둡니다. 불필요한 걸 사고 싶을 때마다 참으면서 그 돈을 지출 목록에 돈을 넣습니다. 사려고 할 때마다 돈을 넣어두고 1년 후에 얼마가 모였는지 보면 깜짝 놀라게 될 겁니다. 본능에 이끌려 그 순간마다 돈을 써버렸다면 사라지고 남아 있지 않았을 텐데 그 돈을 지출 목록에 차곡차곡 넣고 나서 1년이 지난 지금 모인 금액을 보면 뿌듯하고 배가 부를 겁니다. 모인 돈의 결과가 없다면 아무런 의미가 없어 보이지만 눈에 보이는 결과가 존재한다면 의욕이 생기고 동기부여가 됩니다. 빠져나가야 하는 돈, 이미 빠져나갔어야 하는 돈, 빠져나갈 수 있는 돈을 붙잡고 빠져나가지 못하게 붙잡는 이 방법이 머니저축가의 노하우 중에 하나입니다.
학창 시절 공부를 잘하는 친구들은 예습, 복습을 잘하는 것처럼 돈을 모을 때도 예습과 복습이 필요합니다. 예습은 돈을 쓰기 전에 예산을 세우는 일이고 복습은 가계부를 통해서 내가 쓴 지출을 복기해 보는 것입니다. 지출을 할 때는 예산이 확보되었을 때만 써야 하고 예산이 없다면 돈을 쓰면 안 됩니다. 한 달 동안 쓸 수 있는 돈이 100만 원이라면 100만 원을 넘게 쓰면 안 되는 건 너무나 당연한 얘기라고 생각할 수도 있지만 이걸 지키지 않는 사람들이 의외로 많습니다. 신용카드를 쓰게 되면 특히 지키지 않는 경우가 더 많아집니다. 복기를 할 때는 필요해서 쓴 소비와 안 써도 되는 낭비를 구분해 봅니다. 잘못된 낭비는 반성의 시간을 갖고 다음부터는 하지 않도록 개선할 필요가 있습니다. 복기하는 기간은 짧으면 매일 혹은 1주일에 한 번씩 되돌아볼 수도 있고 한 달 단위로 되돌아볼 수도 있습니다.
머니저축가가 언급한 지출들이 꼭 필요해서 무조건 다 써야만 한다고 소개한 것이 아니라 결혼을 하기 전 1인 직장인들이 일반적으로 많이 쓰는 지출들을 전부 끄집어내서 이야기를 해본 것입니다. 지출이라는 건 쓰고자 마음먹으면 쓸 일이 한도 끝도 없고 줄이고자 노력하면 줄일게 계속 눈에 띄게 됩니다. 앞서 언급한 지출 중에서 없애거나 줄여야 할 목록들이 많이 있습니다. 돈을 모으고자 세운 목표를 이루려고 한다면 생존에(생활에) 꼭 필요한 게 아닌 것들은 과감하게 손을 댈 필요가 있습니다. 월말이 되고 연말이 되면 내가 작성한 가계부를 통해 여태껏 쓴 지출 내역을 보면서 필요한 지출을 했는지 아닌지를 되돌아보는 시간을 가져보고 그 의견을 반영해서 다음 달과 내년을 준비할 수 있도록 합니다.
