EP9: 친구 사이에서 돈거래는...
신용의 중요성과 신용평가
오늘 저녁, 지민이가 학교에서 돌아와 심각한 표정으로 내게 다가왔다.
"엄마, 오늘 학교에서 큰일 났어요."
나는 걱정스러운 표정으로 물었다. "무슨 일이 있었니?"
지민이가 이야기를 시작했다. "영호랑 민수가 돈 빌리고 빌려주는 일로 싸웠어요."
"어머, 그래? 무슨 일이 있었는지 자세히 말해줄 수 있어?"
지민이가 설명을 이어갔다. "아침에 영호가 민수에게 다가가서 '야, 민수야. 지난주에 빌려간 돈 언제 갚을 거야?'라고 물었어요. 민수가 '아, 미안. 내일 갚을게.'라고 대답했죠."
"그래서 어떻게 됐어?" 내가 물었다.
"그때 영호가 갑자기 메모장을 꺼내더니 '너의 점수는 60점이야'라고 말했어요. 민수가 놀라서 '무슨 점수를 매기는 거야?'라고 소리쳤죠."
나는 놀란 표정으로 물었다. "영호가 그런 말을 했다고?"
지민이가 고개를 끄덕였다. "네, 그리고 옆에 있던 지훈이가 '영호가 전에 내가 돈을 늦게 갚았다고 점수를 깎아버렸어'라고 말했어요."
"그래서 어떻게 됐니?" 내가 물었다.
"민수가 화를 내면서 '야, 너 누구 허락받고 이런 걸 하는 거야?'라고 소리쳤어요. 영호는 '이게 어때서? 나는 그냥 누가 돈을 잘 갚는지 기록하고 싶었을 뿐이야'라고 대답했죠."
"그러다가 셋이서 크게 싸우기 시작했어요. 민수가 '너 그거 지워. 안 그러면 선생님한테 말할 거야!'라고 위협했고, 영호는 '네가 뭔데 나한테 명령해?'라고 소리쳤어요."
나는 깊은 한숨을 내쉬었다. "그래서 결국 어떻게 됐어?"
"결국 선생님이 오셔서 말리셨어요. 선생님은 셋을 따로 불러서 이야기를 들으셨대요. 그러고 나서 우리 반 전체에게 '친구들끼리 돈을 빌리고 빌려주는 건 좋지 않다'라고 말씀하셨어요."
나는 잠시 생각에 잠겼다가 말했다. "지민아, 선생님 말씀이 맞아. 친구들끼리 돈을 빌리고 빌려주는 건 좋지 않아. 특히 너희 나이에는 더욱 그래."
"왜요, 엄마?" 지민이가 궁금해했다.
"우선, 학교는 공부하는 곳이지 돈을 주고받는 곳이 아니야. 그리고 너희 나이에 돈을 빌리고 갚는 걸 제대로 관리하기는 어려워. 그러다 보면 오늘 영호, 민수, 지훈이처럼 친구 사이가 나빠질 수 있어."
지민이가 고개를 끄덕였다. "그렇군요. 그런데 엄마, 영호가 점수를 매긴 건 왜 나쁜 거예요?"
나는 잠시 생각하다 대답했다. "영호가 한 일은 어른들 세계의 '신용평가'와 비슷해. 하지만 이건 전문가들이 아주 조심스럽게 다루는 거야. 친구들끼리 이런 식으로 점수를 매기고, 더구나 그걸로 협박하는 건 아주 좋지 않아."
"아, 그렇군요. 그럼 어른들은 어떻게 해요?"
"어른들의 세계에서는 '신용'이라는 게 있어. 이건 그 사람이 얼마나 돈을 잘 갚는지, 경제적으로 믿을 만한지를 나타내는 거야. 전문 기관에서 여러 가지 정보를 모아서 점수로 만들어. 이걸 '신용평가'라고 해."
지민이의 눈이 커졌다. "와, 그렇구나. 그럼 영호가 한 것도 비슷한 거네요?"
"비슷하다고 볼 수 있지만, 중요한 차이가 있어. 전문 기관은 법규를 지키면서 공정하게 평가를 해. 그리고 그 정보를 함부로 다른 사람에게 알리지 않아. 하지만 영호는 자기 마음대로 점수를 매기고, 그걸 다른 친구들에게 말하고 다녔잖아. 그건 아주 잘못된 거야."
"그럼 영호랑 민수는 어떻게 되는 거예요?"
"아마도 선생님께서 잘 타일러주셨을 거야. 앞으로 학교에서 그런 일이 없도록 주의를 주셨겠지. 지민아, 너도 친구들 사이에서 돈을 빌리고 빌려주는 일은 하지 말아야 해. 알겠지?"
지민이가 고개를 끄덕였다. "네, 엄마. 알겠어요. 저는 그런 짓 안 할게요. 그런데 엄마, 만약 친구가 정말 급하게 돈이 필요하다고 하면 어떻게 해요?"
나는 잠시 생각하다 대답했다. "그럴 때는 먼저 그 친구에게 왜 그렇게 급하게 돈이 필요한지 물어봐야 해. 그리고 그 친구의 부모님께 연락해서 도움을 요청하는 게 좋아. 어른들이 해결할 문제일 수도 있거든."
"아, 그렇군요. 엄마, 그럼 신용이 좋으면 어떤 점이 좋아요?"
"신용이 좋으면 나중에 큰돈을 빌릴 때 유리해져. 예를 들어, 어른이 되어서 집을 사거나 사업을 시작할 때 은행에서 돈을 빌려야 하는 경우가 있어. 그때 신용이 좋으면 더 쉽게, 더 좋은 조건으로 돈을 빌릴 수 있지."
지민이가 궁금한 듯 물었다. "그럼 어떻게 하면 신용이 좋아질 수 있어요?"
"우선 약속을 잘 지키는 게 중요해. 돈을 빌렸다면 약속한 날짜에 꼭 갚고, 사야 할 물건이 있다면 돈을 모아서 사는 습관을 들이는 거야. 그리고 무엇보다 자신의 능력 안에서 살림을 하는 게 중요해."
"엄마, 저는 앞으로 약속도 잘 지키고 용돈도 잘 모을게요!"
나는 미소를 지으며 지민이의 머리를 쓰다듬었다. "그래, 우리 딸 현명하구나. 돈은 중요하지만, 친구와의 관계는 더 소중해. 그걸 꼭 기억하렴."
"네, 엄마. 고마워요. 오늘 많이 배웠어요."
신용평가의 역사와 의미
신용평가의 역사는 19세기 미국으로 거슬러 올라갑니다. 당시 미국은 급속한 경제 성장기에 있었고, 철도 회사들이 대규모 자금을 조달하기 위해 채권을 발행하기 시작했습니다.
1841년, 루이스 태판이라는 사업가가 '상인들의 신용에 대한 가이드북'을 출판했습니다. 이는 최초의 체계적인 신용 정보 수집 시도였습니다.
1909년, 존 무디가 '철도 투자 분석'이라는 책을 출판했고, 이후 무디스 투자자 서비스를 설립했습니다. 이는 오늘날까지 이어지는 세계 3대 신용평가사 중 하나입니다.
현대의 신용평가 시스템은 다음과 같은 요소들을 고려합니다:
지불 이력: 과거에 얼마나 제때 빚을 갚았는지
부채 수준: 현재 얼마나 많은 빚을 지고 있는지
신용 이력 기간: 얼마나 오랫동안 신용 거래를 해왔는지
신용의 종류: 다양한 종류의 대출을 받아본 경험이 있는지
새로운 신용: 최근에 새로운 대출을 받았는지
이러한 요소들을 종합하여 신용점수가 산출됩니다. 미국에서는 FICO 점수가 가장 널리 사용되며, 300점에서 850점 사이의 점수로 개인의 신용도를 나타냅니다.
신용평가는 개인이나 기업이 대출을 받을 때 중요한 역할을 합니다. 신용점수가 높을수록 더 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있습니다. 또한 집을 임대하거나 새로운 직장을 구할 때도 신용점수가 고려되기도 합니다.
하지만 신용평가 시스템이 완벽한 것은 아닙니다. 때로는 개인의 상황을 충분히 반영하지 못하는 경우도 있고, 신용 정보의 오류로 인해 문제가 생기기도 합니다. 그래서 많은 국가에서는 개인이 자신의 신용 정보를 정기적으로 확인하고 수정을 요청할 수 있는 권리를 보장하고 있습니다.
영호의 행동은 이러한 전문적인 신용평가 시스템을 어린아이의 시각에서 흉내 낸 것이라고 볼 수 있습니다. 하지만 그의 행동은 전문성과 공정성이 결여되어 있고, 개인정보 보호의 원칙을 위반했다는 점에서 문제가 있습니다.
신용의 개념을 이해하는 것은 중요하지만, 그것을 올바르게 사용하는 것이 더욱 중요합니다. 어린 나이부터 돈을 빌리고 갚는 책임감을 배우는 것은 좋지만, 그 과정에서 친구 관계를 해치거나 부적절한 방식으로 다른 사람을 판단하는 일은 없어야 합니다.
