수입·지출 내역 분석하기
개인 경제 시스템 구축하기 - Step 2. 수입/지출 내역 분석하기
☞ 1화, 최소한 B+인생은 보장할 인생 교과서
☞ 2화, 진짜 현실을 배우는 생존 경제학 '최경자'
☞ 3화, 경제적 생존이 절실한 이유
☞ 4화, 나의 자산 분석하기
Step2. 수입/지출 내역 분석하기
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표5. 직장인 A 씨(40대 초반)의 월 평균 수입/지출 내역
자, 2단계에서는 직장인 A씨의 월 평균수입과 지출내역을 보겠습니다. 월 수입은 약 463만원, 지출은 486만원으로 매달 23만원 정도 마이너스가 되고 있네요. 이는 직장인들이 대부분 가지고 있는 마이너스 통장 잔고의 마이너스 규모가 점점 커지고 있다는 의미입니다. 실제로 A씨의 마이너스 통장은 -985만원(재무상태표)을 기록하고 있으며, 이 추세로 간다면 조만간 -1,000만원을 넘게 될 것으로 보여집니다.
조금 자세히 볼까요? 먼저 저축 쪽을 살펴보죠. 적금 10만원, 펀드 20만원, 개인연금 20만원으로 매달 50만원 가량 저축하고 있네요. 대출원금은 30만원, 대출이자는 25만원으로 매월 55만원을 대출상환으로 지출하고 있습니다. 대출이자를 제외하고 저축(50만원)과 대출 원금 상환액(30만원)을 합친 80만원을 투자라고 본다면, A씨의 총 지출 대비 투자율은 16% 정도 됩니다. 어떤가요? 무난한 편인가요? 판단하기 쉽지 않죠?
조금 더 보겠습니다. 아이들 교육보험을 포함한 총 보험료가 54만원(11%), 핸드폰, 인터넷, TV 등의 통신료가 25만원(5%), 양가 부모님 용돈이 40만원(8%), 식비와 생활비로 101만원(21%) 그리고 육아비가 76만원(16%)으로 지출의 큰 부분을 차지하고 있습니다. 보험료, 식비, 육아비 정도가 조금 높은 것을 제외하고는 전반적으로 그렇게 과소비를 하며 사는 가정은 아니라고 보여집니다. 하지만 허리띠를 졸라매며 억척스럽게 사는 것 같아 보이지도 않습니다.
자, 어떻게 해야 개선이 가능할까요? 일단 A씨의 가장 큰 급선무는 8,000만원에 이르는 부채를 줄이는 겁니다. 매달 30만원씩 대출원금 상환을 하고 있지만, 너무 적다고 할 수 있습니다. 만약 지금처럼 대출상환을 한다면 A씨의 총 대출금 8,000만원은 무려 22년이나 걸려서야 갚을 수 있게 됩니다. 그야말로 빚에 쫓겨 사는 삶이 될 수 밖에 없습니다. 이런 삶을 바꾸기 위해서는 상환 금액을 키워야 함은 물론이고 현재 수입과 지출의 언밸러스로 발생되는 마이너스까지 플러스로 전환시켜야만 합니다. 이렇게 할 수 있는 방법은 딱 하나, 절약을 통해 지출을 줄이고 그 금액을 저축과 부채 상환에 써야만 합니다. 당장이라도 지출 다이어트가 필요합니다.
가장 빨리 1억을 만드는 방법
이쯤해서 질문 하나 드려보겠습니다. 연봉 5,000만원의 사람이 가장 빨리 1억을 만들 수 있는 방법은 뭘까요? 그리고 몇 년이면 1억을 모을 수 있을까요? 이 질문을 받게 되면 일반적으로 사람들은 이렇게 생각합니다. 일단 투자할 수 있는 종잣돈(Seed Money)을 만들고, 그 돈을 재테크를 통해 불린다면... 하는 식으로 말이죠. 그래서 계산을 해봤습니다. 아래의 표는 한 직장인이 1년에 걸쳐 종잣돈 2,000만원을 만든 후, 그 돈을 재테크로 불린다는 가정하에 계산된 표입니다. 연 수익률은 무려 30%입니다. 이럴 경우 과연 몇 년이나 걸릴까요?
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표6. 재테크로 1억을 만들 때 걸리는 시간
표에서 보시는 바와 같이 약 8년 정도 걸립니다. 30%의 수익률 그리고 복리의 효과가 정말 엄청나긴 하네요. 8년의 수익금으로만 8천만 원 이상을 버는 거니까 말이죠. 이번에는 (역시나 말도 안되지만) 수익률을 더 올려보죠. 매년 50%의 수익률을 거둘 경우 1억에 도달되는데는 얼마나 걸릴까요? 시간이 많이 줄어들 것 같지만 계산상으로는 6년 정도 걸리는 것으로 나옵니다. 수익률 30%와 비교할 때 2년 정도 줄어드는 거죠.
자, 이보다 더 빠른 방법이 있습니다. 딱 4년이면 됩니다. 심지어 수익률 ‘0%’여도 됩니다. 과연 어떤 방법일까요? 바로 절약을 통해 목돈을 만드는 방법입니다. 연봉이 5,000만원이라면 매년 50%에 해당되는 2,500만원씩을 모을 경우, 더도 말고 딱 4년이면 1억이 만들어 집니다. 연봉 4,000만원이라면 2,000만원씩 5년이면 가능하겠죠?
어떤가요, 아주 간단하고 쉽죠? 이 이야기를 드리면 대부분의 사람들이 이렇게 말합니다. 어떻게 연봉의 50%를 모을 수 있냐고요. 돈 들어갈 곳이 얼마나 많은데 하면서요. 그러면 저는 이렇게 묻죠. 실제로 해보셨냐고요. 처음부터 월급의 50%를 아예 떼어놓고 나머지 금액으로 생활해 본 적 있냐고요.
돈을 모으기 위해서는 생각의 전환이 필요합니다. 우리는 언제부턴가 재테크라는 테크닉에 현혹됨으로써 저축이라는 기본기를 잃어 버린 채 살고 있습니다. 재테크만 잘 터득하면 내 자산을 2배, 3배 늘릴 수 있다는 환상을 가지게 되었죠. 하지만 착각입니다. 기본은 저축이고, 재테크는 단지 옵션일 뿐입니다. 저축이 기본이 되지 않으면 자산을 늘리거나 빚을 갚는 일은 아주 어려울 수 밖에 없습니다. 왜냐하면 저축은 무조건 플러스를 보장하지만, 재테크는 상황에 따른 원금손실까지 겪게 될 수 있기 때문이죠. 또한 최근과 같은 시장환경이라면 상황은 더 안 좋을 수 밖에 없고요. 이처럼 자신의 월급에서 지출을 줄여 최대한 저축을 하는 것이 가장 자산을 증식시킬 수 있는, 혹은 가장 빨리 자신의 빚을 줄여 나갈 수 있는 방법이라 할 수 있습니다.
(6편에서 계속)
