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매거진 기초부터 심화까지 카드의 정석

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계정을 잊어버리셨나요?

by 카드고릴라 Jul 22. 2020

나는 왜 신용카드 한도 상향 문자를 받지 못할까?

신용카드 한도 상향 기준 및 방법

신용카드 한도가 오르지 않아 고민하는 사람이 있는 반면, 원하지 않아도 카드사로부터 먼저 한도 상향을 제안 받는 사람도 있다. 두 사람은 어떤 차이가 있는 걸까.

적정 한도를 사용했는데도
신용카드 한도가 오르지 않는 이유

신용카드 한도는 카드 사용자의 월 가처분 소득과 신용도, 이용 실적 등을 심사해 책정한다. 여기서 가처분 소득이란 ‘연소득’에서 ‘연간 채무원리금 상환액’을 제한 금액이다.

연소득은 소득세법상 종합소득과 금융재산 관련 소득(예/적금 등), 재산 관련 소득(부동산 등) 및 사회 보험 납부 금액을 근거로 추정 파악한다. 연간 채무원리금 상환액은 대출(카드론 포함) 금액에 대출 금리를 적용해 산정한다.

이를 토대로 카드사는 연 1회 이상 신용카드 회원의 이용 한도 적정성을 점검한다. 가처분 소득이나 신용도 등에 변동 사항이 있으면 1개월 이내 이를 반영해 한도를 조정한다.

쉽게 말해, 과소비 하지 않고 적정 수준으로 신용카드를 써도 심사 결과에 따라서 한도가 올라가지 않을 수 있는 것.

연간 벌어들이는 소득에 비해 대출을 갚는 데 들어가는 금액이 많으면 카드 대금 상환 여력이 넉넉치 않을 수 있고, 카드사는 이를 반영해 한도를 책정한다.

적정 한도를 쓰는 건
한도 상향에 영향을 미치지 않는 것일까?

아니다. 신용카드 한도 소진율을 50% 정도로 맞춰 소비하는 습관은 한도 상향에 도움이 된다.

신용카드 한도 소진율(%) = 총 사용 금액 / 보유 신용카드 한도 합계

신용카드는 일종의 빚이고, 신용카드 한도는 카드사에서 빌리는 빚의 규모라고 할 수 있다. 한도를 몽땅 채워 쓸수록 빚을 많이 지는 셈이다.

매번 한계까지 빚을 내는 사람에 대한 카드사의 신뢰는 떨어질 것이고, 신용카드 한도를 역시 높아지지 않는다.

그러니 적정 수준으로 카드를 쓰고, 또 카드 대금을 잘 갚으면서 카드사에 신뢰감을 주어야 신용카드 한도를 올릴 수 있다. 그렇다고 한도를 너무 낮게 설정하면 한도 소진율이 되려 높아질 수 있으니 주의하자.

한도를 전부 채워 써도 한도 상향이 가능한 경우가 있긴 하다.

앞서 말했듯 한도 상향에 관한 명문화된 기준은 가처분 소득과 신용도 등이다. 심사 기준에 부합하면 신용카드 한도를 높일 수 있다.

카드 대금을 상환할 여력이 충분하고 신용도 역시 높은 사용자가 한도를 매번 다 쓰는 경우엔 정말로 한도가 부족한 것일 수 있다. 이를 고려해 카드사가 먼저 한도 상향을 제안하는 것.