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계정을 잊어버리셨나요?

by 담비 Dec 20. 2023

대출 종류 정리 나의 상황에 맞게 선택하기

(ft.신용, 부동산, 예금, 보험 그리고)

이런 내용을 확인하실 수 있어요

- 일반적으로 담보대출의 경우 신용대출보다 금리가 낮게 책정돼요.

- 예금 담보 대출은 은행에 넣어 둔 예금이나 적금, 그리고 청약 통장 등을 담보로 이용할 수 있어요.

- 보험계약대출의 경우 미납된 이자가 원금에 더해지는 방식이기 때문에 시간이 지날수록 내야 되는 이자가 커질 수 있어요.

살다 보면 급하게 돈이 필요한 일이 생긴다거나 대출을 받아야 하는 경우가 생길 수 있어요. 아무런 대출을 받지 않고 살 수 있으면 참 좋겠지만, 대부분의 경우 돈을 빌려야 하는 일들이 생기게 되는데요.

대표적으로 결혼 등 목돈을 위해 받는 신용대출, 내 집 마련을 위해 빌리는 주택담보대출, 급한 상황에 빌리는 여러 대출들이 이에 해당되곤 해요.

이럴 때 급하다고 아무 대출이나 받기 보다는 나의 상황에 따라 적절한 대출을 선택하는 것이 이자나 효율성 측면에서 유리할 수 있는데요. 그러기 위해 우리는 먼저 대출의 종류가 무엇이 있는지 알아 두고 장단점을 비교해 보는 것이 좋겠어요.

담보가 있으면 금리가 낮아져요

대출 종류는 다양하지만 크게 신용대출과 담보대출로 나눠서 설명할 수 있어요. 차이는 담보의 유무라고 할 수 있는데요.

담보는 빌린 돈을 돌려주지 못했을 경우, 돈을 빌려준 사람이 대신 가져갈 수 있는 것을 말하고, 당연하게도 담보가 있을 경우에 더 마음 편히 돈을 빌려줄 수 있기 때문에 금리가 낮아지게 됩니다.

때문에 일반적으로 담보대출이 신용대출보다 금리가 낮아지는데, 상대적으로 절차가 간편하고 익숙하다는 이유로 신용대출을 먼저 알아보기 보다는, 내가 활용할 수 있는 ‘담보대출’이 있는지 먼저 확인해 보는 것이 유리할 수 있어요.

1.부동산 담보 대출

담보로 인정되는 것들은 여러가지가 있지만 가장 통상적으로 부동산 담보대출을 많이 활용하고 있는데요. 대표적인 부동산 상품으로 아파트, 주거용 오피스텔 등 주택을 담보로 하는 주택담보대출이 있어요. 보통은 주택 구입을 목적으로 많이 쓰이고, 이외에 생활자금 용도, 사업자금 용도, 세입자 보증금 반환 용도 등으로 활용되고 있습니다.

담보 대출의 경우에는 신용도에 따라 금리와 한도가 결정되는 신용대출과 달리, 담보물의 가격과 담보가치인정비율(LTV)에 따라 한도가 결정돼요. 예를 들어 1억짜리 아파트를 담보로 할 경우, LTV가 70%라면 7000만원 한도까지 대출을 받을 수 있다는 뜻이예요.

주택담보대출의 금리는 COFIX, 금융채 등의 시장금리에 영향을 가장 많이 받고, 신용대출에 비해서는 개인의 신용도가 큰 영향을 미치지는 않아요.

2. 예금 담보 대출

예금 담보 대출은 은행에 넣어 둔 예금이나 적금, 그리고 청약 통장 등을 담보로 대출을 받을 수 있는 대출이에요. 저축한 금액의 95% 수준으로 대출을 받을 수 있고, 대출 금리는 보통 예·적금 금리 +1% 수준으로 결정돼요.

예금 담보 대출 또한 신용등급에 주는 영향이 적은 대출인데요. 대출 한도를 좌우하는 DSR을 계산할 때, 예금 담보 대출은 원금이 아닌 이자 상환액만 반영하는 것도 특징이에요.

그리고 예금 담보 대출은 중도상환수수료가 없어, 갚고 싶을 때 언제든지 수수료 없이 갚을 수 있고, 대출 기간은 보통 담보로 잡은 예금의 만기일 이내에서 자유롭게 설정할 수 있어요.

3. 보험 계약 대출(약관 대출)

보험 계약 대출은 납입 중인 보험이 있고, 그 보험에 대한 해지환급금이 있다면 그 범위 내에서 대출을 받을 수 있는 것을 말해요.

보험계약대출(약관대출)은 보통 해지 환급금의 50%~95% 내에서 돈을 빌릴 수 있고, 이자율은 2%~10% 정도로 낮지만은 않아요.

보험 계약 대출은 신용점수 조회 등의 대출 심사절차가 없고, 창구에 방문할 필요 없이 전화 등 비대면으로 보험계약대출(약관대출)을 신청할 수 있는 것이 특징이에요. 신용평가 없이 돈을 빌릴 수 있고, 대출이 연체되더라도 신용도가 낮아지지 않는다는 장점이 있어요.

다만 보험계약대출의 경우 미납된 이자가 원금에 더해지는 방식이기 때문에 시간이 지날수록 내야 되는 이자가 커질 수 있으니 이자는 가능한 빨리 내는 것이 좋아요.

활용할만한 담보가 없다면 신용대출

대출 종류 중에는 적당한 담보대출이 없을 때 담보 없이 돈을 빌리는 사람의 신용을 바탕으로 받을 수 있는 신용대출을 알아볼 수 있는데요. 신용대출의 한도는 개인의 신용도와 상품에 따라 다르겠지만 보통 소득의 70%~200% 이내로 결정돼요.

금리는 신용점수와 금융 거래 실적 등에 따라 대출금리에 많은 영향을 끼치고, 통상 4%~10%정도로 결정되는 편이에요.

마이너스 통장도 알아보세요

대출 종류 중에 신용대출과 비슷하지만 내가 쓴 만큼만 이자를 내는 마이너스 통장도 있어요. 마이너스 통장의 정신 명칭은 신용 한도 대출인데요. 돈을 빌리는 사람의 신용을 바탕으로 금리와 한도가 정해지는 것은 일반 신용대출과 같지만, 대출금의 지급 방식에 차이가 있어요.

일반 신용대출과는 달리, 마이너스 통장은 한도 내에서 필요한 만큼의 금액을 필요할 때 마다 대출받을 수 있어요. 마이너스 통장을 개설했지만 실제로 돈을 사용하지 않았다면 아무런 이자도 부과되지 않아요. 때문에 많은 분들이 혹시 모를 상황에 대비하여 당장 돈이 필요하지 않더라도 마이너스 통장을 만들어 두기도해요.

이번에는 돈이 필요할 때, 나의 상황에 따라 선택할 수 있는 대출 종류에 대해서 정리해 보았는데요. 대출을 받아야 하는 상황이 생긴다면 익숙하고 편하다는 이유만으로 신용대출만을 알아보기 보다는 상황에 맞는 방법을 알아보고 현명한 금융생활을 하셨으면 좋겠습니다:)

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