20대부터 시작하는 노후 준비

명심보감  성심편(省心篇)에는 “대부유천 소부유근(大富由天 小富由勤)”이라는 글이 있습니다.

이는 큰 부자는 하늘이 내리지만, 작은 부자는 근면으로 이룰 수 있다는 뜻입니다.

재벌이 되는 것을 목표로 하지 않더라도 부지런함으로 경제적 여유를 누릴 정도의 부는 이룰 수 있다는
말입니다.

이 말처럼, 노후 준비도  20대부터 미리 준비하는 부지런함이 있으면 목표 달성이 더 수월하겠지요.

아직 안정된 직업이나 수입이 없을 수도 있는 20대에 노후 준비는 너무 이르다고 하는 분도 있겠지만
20대부터 노후 준비를 시작하는 이유는 네 가지입니다.

첫 번째 이유는 국가의 노후 준비 지원제도를 활용하기가 아주 좋습니다.

은퇴 준비의 가장 기본은 국민연금 가입입니다.

연금 고갈이라는 우려도 있음에도 불구하고 국가의 책무를 법(국민연금법 제3조의 2. 국가는 이 법에 따른
연금급여가 안정적ㆍ지속적으로 지급되도록 필요한 시책을 수립ㆍ시행하여야 한다)으로 정하고 있으며 
민간사업자가 제공할 수 없는 여러 장점이 있는 노후 보장제도가 국민연금입니다.

이렇게 매력적인 국민 연금의 수령액을 높이기 위해서는 가입기간을 최대화하는 것이 중요합니다.

왜냐하면 국민 연금의 연금액은 기본연금액에 지급률을 곱해서 산정하는데 지급률은 가입기간이 길수록
높아지는 구조이기 때문입니다.

그래서 하루라도 빨리 가입하는 것이 유리한 거죠. 

사실 20대가 아니라 연금 가입이 가능한 나이인 만 18세부터 가입하는 것이 가장 좋습니다.

소득이 없는 임의 가입자의 최소 연금 보험료는 2023년 기준 9만 원으로 보험료 납입이 어렵다면 부모님이 대신 납부해도 증여세 문제가 발생하는 금액은 아닙니다.

두 번째 이유는 경제. 금융 교육에 도움이 됩니다.

금융문맹이라고 들어 보셨나요?

글을 읽고 쓸 줄 모르는 문맹(文盲)처럼 금융 관련 지식의 부족으로 인해 삶의 질이 떨어진다는 용어입니다.

미국의 연방준비제도 이사회 의장을 지낸 앨런 그린스펀은 "문맹(文盲)은 생활을 불편하게 하지만 금융문맹은 생존을 불가능하게 하기 때문에 문맹보다 더 무섭다"라고 경고했습니다.

금융교육은 국가가 주도적으로 해야 합니다.
우리나라는 학교나 금융감독원 등 국가 기관에서 진행되는 금융 교육이 있기는 하지만  현실은 기대에 미치지 못합니다. 

학교에서 제대로 된 경제. 금융을 받지 못하고 사회에 진출한 젊은 청년들이 낮은 금융 지식으로 자산관리나 신용관리에 실패해서 곤란함을 겪는 일을 가끔 볼 때 안타까운 마음을 많이 가집니다.

그래서 학교 등 국가 주도의 금융 교육 활성화가 반드시 필요하지만 앨런 그리스펀의 경고처럼 생존을 위해 스스로 시작하는 금융 교육도 필수적입니다.

20대부터 연금저축 계좌를 개설하고 펀드나 ETF 등을 통해 투자를 시작하면 자연스럽게 경제와 금융에 관심을 가지게 되고  금융이해력이 올라가는 경제. 금융 교육의 효과가 있습니다. 

세 번째는 장기투자로 인한 안정적인 수익률 달성이 가능합니다.

투자의 기본원칙은 장기투자와 분산투자입니다.

미국 월가의 스타 투자자 리처드 번스타인은 그의 저서 '소음과 투자'에서 주식 투자 기간에 따른 수익률과
손실확률을 공개하였는데요 자료에 따르면 연 환산 수익률은 큰 차이가 없었으나 10년 이상 투자 시 손실
확률은 0%로 떨어집니다. 

번스타인은 장기투자의 장점이 수익률을 손해 보지 않으면서 손실 확률은 급격히 낮아지는 것이라고
설명합니다.

특히 개별 주식이 아니라 KOSPI 나 S&P 500 같은 지수에 장기 분산 투자한다면 수익의 안정성은 더
높아지겠지요.

마지막 네 번째는 자기 통제를 통한 노후 준비 자금 확보가 쉬워집니다.

여유롭고 안정적인 노후를 모두가 꿈꾸지만 막상 현재의 소비를 줄이고 노후를 위한 저축을 하기는 여간
어려운 것이 아닙니다.

인생은 한 번 뿐이니 후회 없이 이 순간을 즐기며 살자는 욜로(You only live once!)를 외치는 젊은이들이
가득한 현실에서 노후 준비를 시작하려는 20대들은 참 많은 인내를 필요로 합니다.

여러분들은 그리스 신화에 나오는 "오디세우스와 사이렌"의 이야기를 잘 아시지요.

그리스 바다의 섬에 사이렌이라는 마녀가 살고 있었는데, 배가 그 섬을 지나갈 때마다 아름다운 노래를
불러줍니다. 

그러면 지나가던 배의 선원들이 그 아름다운 노래에 취해 모두 사이렌을 향해 가다가 좌초돼 죽고 말지요. 

그런데 그리스의 영웅 오디세우스는 자신을 스스로 돛대에 결박해 노랫소리에 현혹이 되어도 따라갈 수
없게 해서 무사히 사이렌을 벗어난다는 이야기입니다.

오디세우스는 자기 자신을 지키기 위해 스스로 본인의 선택권을 제한한 것이죠.

높은 소득이 있더라도 먼저 소비를 하고 남은 돈으로는 충분한 저축을 하기가 어렵습니다. 

그래서 저축액을 정하고 남은 돈으로 계획적인 소비를 하는 것이 중요합니다.

이것이 오디세우스의 자기 통제를 금융생활에서 실천하는 것입니다.

사이렌의 유혹을 이겨내고 고향으로 무사히 돌아간 오디세우스처럼 소비의 유혹을 잘 참아낸 20대는
여유롭고 안정적인 노후 생활의 보상이 기다리고 있습니다.

벤자민 프랭클린은 "준비에 실패하는 것은 실패를 준비하는 것이다."라고 했습니다.

아직 은퇴가 까마득히 멀어 보이는 시기가 20대이지만 작은 사과나무를 심어 수십 년 후 풍성한 과일을 수확하는 마음으로  젊은이들이 아름다운 노후를 준비할 수 있습니다..