보험은 소비일 뿐
가학적 소비 6
많은 사람들이 보험은 저축과 비슷한 것으로 생각한다. 아쉽다. 틀렸다. 그저 보험은 소비다. 물론 보험사들이 광고나 영업을 할 때 ‘저축성’, ‘복리’, ‘고금리’ 등을 내세우며 현혹시킨 탓도 있다. 하지만 결국 최종 책임은 소비자에게 있다.
모든 보험은 안 드는 게 가장 좋다. 어쩔 수 없이 들어가는 국가의 4대 보험과 자동차 보험을 제외하고는 안 들 수 있으면 들지 말자. 하지만 나도 한 가지 보험은 든다. 우리 4인 가족 모두 ‘실손 의료비’ 보험을 하나씩은 들어놨다. 인터넷으로 가입했기 때문에 1인당 만 얼마씩, 우리 4인 가족의 총 보험료 합계가 6만 원 정도다. 조금만 아파도 병원에 갈 생각으로 들었다. 보험은 확률게임이라서 보험사가 거의 이기는 게임인데, 운이 좋게도 내가 이겼다. 낸 것보다 받은 게 수십 배가 많다.
대부분의 가정들이 수십만 원에서 수백만 원의 보험을 당연하다는 듯이 들고 있다. 적금처럼 나중에 돌려받을 것으로 생각하는 경우도 종종 있다. 보험회사는 ‘회사’다. ‘회사’의 최대 목적은 ‘이윤추구’, 즉 돈 벌려고 하는 것임을 잊지 말자.
30년 납 종신보험을 예로 들어 보자. 월 10만 원씩, 30년간의 총 납입 보험료는 3600만 원이다. 혹시나 죽게 되면 1억이나 2억이 지급된다. 그것도 나이 들어서 말고 일찍 죽었을 때만 그 금액이 해당이 된다. 60대가 되면 80대까지 연금처럼 받을 수도 있다. 연금으로 총 받는 금액이 약 3000만 원이 넘는다고 한다. 가입자의 입장에서는 ‘어, 죽지 않아도 낸 보험료 거의 다 돌려받네’라고 생각할 수도 있다. 틀렸다. 계산해 드리겠다.
30년간 매월 10만 원씩을 보험사가 아닌 은행에 적금으로 낸다면 원금은 3600만 원이다. 이자를 3%만 가정해도 복리까지 약 2242만 원의 이자가 나온다. (이자 소득세는 계산에 넣지 않겠다) 총 5842만 원이 됐다. 이걸로 끝이 아니다. 80세까지 쌓아둔다고 가정하면 총 1억 636만 원으로 늘어난다. 그리고 종신보험은 80세에서 끝나는 것이 아닌 사망 시까지의 보험이지 않던가. 100세로 가정한다면 2억 원이 조금 안 되는 수준까지 올라가서 결론을 맺는다. 몇 줄 위에서 언급했던 ‘냈던 보험료 3000만 원이 넘는 금액을 연금으로 거의 다 돌려받다니’라는 경우는 어떤 함정에 빠진 건지 이제 알겠는가. 낸 보험료 3600만 원이 다가 아닌 것이다. 우리가 30세에 이 보험을 들어서 100세까지 살고 있다면 이 보험사에 약 1억 6천만 원 이상을 선물한 셈이다. 이마저도 우리의 가정에 월납 10만 원짜리 보험 한 개만 있다고 가정했을 경우이다. 아마도 우리는 훌륭한 자선 사업가인 듯하다.
그래서 보험을 공부하거나 파헤쳐본 사람들이 ‘보험은 사기다’, ‘보험을 드는 것은 바보짓이다’와 같은 얘기를 하는 것이다. 자, 냈던 보험료 3000만 원이 넘는 돈을 연금처럼 돌려받으실 텐가, 아니면 2억 원에 육박하는 돈을 받으실 텐가. 선택은 스스로 해야 한다.
