부자로 은퇴하는 현실적인 방법 (3)
본격적인 투자 그리고 부자로 살기
저는 개인의 성장을 연구하고 글을 쓰는 사람으로서 개인이 어떻게 부를 축적하고 성장시키는 가에도 많은 관심을 가지고 있습니다. 특히 저는 1억이 넘는 빚을 지고 있었는데 이 빚을 청산하기 위해 그리고 경제적인 자유를 얻기 위해 부에 대해서 연구하면서 실천하기 시작했고 이번에 몇 편에 걸쳐 저에게 현실적으로 도움이 된 방법들을 소개하고자 합니다. 참고로 이 방법은 과학적인 방법, 인과관계가 분명히 정립된 방법은 아닙니다. (사실 이와 관련된 연구논문들이 거의 부재합니다.) 하지만 개인의 부 축적과 큰 상관관계가 있는 방법입니다. 즉, 부자로 은퇴한 사람들을 조사한 결과 대체적으로 이런 방법을 쓰고 있었다는 거죠. 그리고 저도 이 방법을 써서 빚을 모두 청산했고, 지금은 부를 축적하면서 부자로 은퇴하는 과정을 거치고 있습니다.
부자로 은퇴하는 현실적인 방법 (3): 본격적인 투자 그리고 부자로 살기
부자로 은퇴하는 현실적인 방법 시리즈 (1)과 (2)편에서 부자되는 준비 그리고 빚 갚고 비상금 모으기에 대해 다뤘는데요. (1)편과 (2)편에 나온 방법들을 모두 실천하셨다면 벌써 부자로 은퇴하는 데 반은 오셨다고 보시면 됩니다. 앞에서 언급한 방법들이 가장 어렵고 힘들고 시간도 많이 걸리거든요. 이 방법들을 하시다가 중간에 포기하시고 싶으시더라도 인내하시면서 모두 잘 마치시길 바랍니다. 참고로 저도 2년이란 긴 터널을 지나 지금은 이번 글에 나와있는 방법들을 실천하면서 돈 불리는 재미를 보고 있습니다.
오늘 소개하는 방법들은 본격적으로 투자를 하고 부자로 사는 단계들인데요. 지난 글에 이어 개인 재무 전문가 데이브 램지 (Dave Ramsey)가 창시한 부자가 되는 7가지 순차적 방법 (또는 7단계 걸음마) 중 4번째부터 7번째 단계에 대해 이야기할 텐데요. 이 단계들은 동시에 진행하셔도 됩니다.
전 단계들에서 주택 모기지론 이외의 모든 빚을 갚고 3-6개월치 생활비 비상금을 모으셨다면 (1-2천만 원) 네 번째 단계인 투자를 본격적으로 하시면 됩니다. 투자금액은 실수령액 월급의 15%를 추천하고요, 매달 주식 뮤추얼 펀드에 투자하는 것을 권장합니다. 투자에 있어서 분할매수 (투자를 할 때 조금씩 나눠서 주식을 사는 기법)가 수익성을 올리는데 중요한데 매달 정기적으로 월급의 15%를 투자하시면 저절로 분할매수가 되는 거죠.
그리고 투자를 하실 때 일단 세금 혜택을 받을 수 있는 수단을 잘 활용하셔야 하는데요. 미국 같은 경우 401(k)라든지 Roth IRA 같은 제도가 있어 세액공제를 받거나 투자이득에 대해 세금을 공제받을 수 있는 투자도구들이 있습니다. 한국에서도 퇴직연금 펀드 계좌 등 세금 혜택을 받을 수 있는 투자도구들을 적극 사용하시면 좋습니다. 저 같은 경우 Roth IRA를 적극 활용하고 있는데요. Roth IRA가 좋은 점은 Roth IRA 계좌로 투자한 금액에 대해 세액 공제를 받지는 않지만 이 계좌에서 나온 수익에 대해서는 세금을 전혀 내지 않습니다. 예를 들어 한 달에 10만 원씩 30년간 투자를 했을 때 제가 투자한 금액은 3천6백만 원인데요 30년간 연평균 12%의 수익을 낸다고 가정했을 때 3억 1천3백만 원의 수익금이 나오죠. (연평균 수익 12%가 말이 안 된다고요? 참고로 저는 지금 30년 연평균 20%를 목표로 투자를 하고 있는데 이에 대해서는 차후에 더 자세히 다루도록 하겠습니다.) 그럼 제가 은퇴 후 Roth IRA 계좌에 있는 자산만 거의 3억 5천만 원 정도 되는 데 이에 대해 세금 한 푼도 안 내고 모두 제가 쓸 수 있는 돈이 된다는 거죠. 한 달에 10만 원이 아니라 100만 원을 투자한다고 가정했을 때 은퇴 시 35억입니다 (연평균 12% 수익률 가정 시). 대단하죠? 여기서 연평균 수익률이 12%가 아니라 20%가 되면 얼마가 될까요? 믿기 힘드실 수도 있는데 226억입니다. 이렇게 해서 400억을 모으신 분의 실제 케이스를 알고 있는데 이것도 다른 글에서 그분의 실제 계좌 사진을 보여드리면서 이야기하겠습니다.
투자 도구를 선택을 하셨다면 투자 대상에 대해 생각을 하셔야 하는데 투자에 대해 잘 모르시거나, 투자 대상에 대해 별로 신경 쓰고 싶지 않으신 분들, 아니면 투자 대상에 대해 공부하는 데 시간을 할애하지 못하시는 분들은 주식 뮤추얼 펀드를 네 군데 분산해서 투자하시는 걸 추천합니다. 데이브 램지 같은 경우 모든 사람들에게 이 방법을 추천하는데요, 이게 제일 쉽고 간단하면서 수익성을 보장받을 수 있는 방법이죠.
뮤추얼 펀드는 여러 사람들의 돈을 모아서 투자를 하는 주식회사 방식으로 운영되는 펀드인데요. 펀드에도 종류가 굉장히 많은데 그중에서 과거 투자 성과 기록이 좋은 뮤추얼 펀드를 찾으셔서 우량주 펀드, 중형주 펀드, 소량주 혹은 신흥시장 펀드, 해외주식 펀드에 각각 25%씩 투자를 하시면 됩니다.
이 단계에서는 부동산 투자는 자택 외에는 권하지 않고 여섯 번째 단계 이후부터 100% 현금으로 투자하는 것을 권하고 있습니다. 또 다른 자산 (채권, 원자재 등)을 투자하는 것도 권장하지 않습니다.
다섯 번째 단계는 자녀 대학자금 마련을 위한 저축과 투자인데 여기서도 마찬가지로 학자금펀드 등 세금 혜택이 있는 도구를 이용하시고 자녀가 학교에 들어가기 전까지 앞서 말씀드린 방식대로 주식 뮤추얼 펀드에 투자를 하시면서 돈을 불리면 됩니다. 자녀가 없으신 분들은 이 단계를 건너뛰어도 됩니다. 자녀가 있으신 분들은 꼭 하셔야죠. 자녀 교육, 특히 대학 진학의 중요성은 다들 알잖아요. 근데 학비가 만만치 않으니깐 이에 대비를 하는 거죠. 그리고 자녀들이 학자금 융자 없이 대학을 졸업하면 아이들이 커리어를 만드는데 그리고 부를 축적하는데 큰 도움이 되거든요. 자녀 대학자금 마련에 얼마만 큰 넣어야 하는 가는 각자의 상황에 따라 다릅니다. 자녀가 몇 명이고 언제부터 학자금을 마련을 하고, 어느 대학 (사립, 공립)에 갈 것인가를 모두 고려해서 매달 또는 매년 일정 금액을 정하시고 꾸준히 저축/투자를 하시면 됩니다.
여섯 번째 단계는 주택 모기지론 빨리 갚기입니다. 데이브 램지는 대부분의 사람들에게 자가 마련을 추천하는 데 일단 집이 생기면 삶의 터전이 생겨 생활의 안정감이 생기고 또 자택이 은퇴 시 큰 자산이 되기 때문입니다. 그래서 주택을 살 때는 빚을 져도 크게 문제가 안되지만 주택 모기지론은 7-10년 사이에 갚는 걸 목표로 하시면 됩니다. 빨리 갚는 이유는 간단합니다. 이자가 너무 아깝거든요. 예를 들어 3억짜리 모기지를 4% 이자율로 30년 동안 갚으면 이자 총액은 2억 1500만 원입니다. 너무하지 않습니까? 15년은 1억, 10년 만에 갚으면 6천4백만 원이죠. 굳이 내가 힘들게 벌고 모은 돈을 은행에 갔다 받칠 필요 없잖아요. 그러니깐 최대한 빨리 갚으면 갚을수록 좋은 거죠.
근데 조건이 있습니다. 처음 집을 살 때 본인의 예산에 맞춰서 사야 합니다. 주택 모기지론을 받을 때 15년 모기지로 해서 월 납부금이 실수령 월급의 25% 이하가 되어야 합니다. 계산을 해보면 25% 이상이 될 때 하우스푸어가 되고 다른 투자기회도 놓치기 때문에 본인의 예산에 맞는 집을 처음부터 고르시는 게 좋습니다. 근데 여건상 집을 살 수 없다면 집을 빌리는 것도 부자로 은퇴하는데 되는데 크게 걸림돌이 되진 않습니다. 단 집을 빌릴 때도 전세금 이자나 월세가 월급 실수령액의 25% 이하가 되게 해야 하겠죠.
자 여기까지 왔으면 마지막 단계는 자산을 계속해서 쌓으면서 부자로 사는 것입니다. 이때 나만 잘 먹고 잘 사는 게 아니라 내 이웃, 내 사회를 생각하면서 도움도 주고 기여를 하면서 진정한 부자로 사는 거죠. 부자가 되어서 나의 여유 자금으로 도움이 필요한 사람에게 힘을 주는 거, 이것보다 더 대단한 특혜가 어디 있습니까? 성경에서 말하는 하늘에도 부를 쌓는 사람이 되겠죠. 또 이 단계를 거치면서 쌓은 부를 자녀들과 자손들에게 남겨줘서 그들이 또 부자가 되고 성공할 수 있게 응원을 해주면 얼마나 좋을까요?
지금까지 세 편에 걸쳐 부자로 은퇴하는 현실적인 방법, 일곱 가지 단계를 소개했습니다. 인트로에서도 말씀드린 것처럼 사실 이 방법은 과학적인 방법, 즉 인과관계가 연구를 통해 정립된 방법은 아닙니다. 하지만 이 방법을 실천해서 부자가 된 사람이 미국에 수없이 많고 저 또한 이 방법을 따라 하면서 부가 쌓이는 게 보이기 때문에 충분히 공유할 가치가 있다고 생각했습니다.
혹시 이 방법들에 대해 궁금하시면 밑에 답글을 달아주세요. 성심성의 껏 답변해 드리겠습니다.
다음 편에서는 제가 이 방법들을 어떻게 실천을 했는지 그리고 어떻게 제 상황에 맞춰서 적용을 했는지 공유하도록 하겠습니다.
관련 유튜브 보기: https://www.youtube.com/watch?v=Y_s0uIadCog&t=543s
제가 소개하는 방법들은 부 축적과 관련해 저에게 지대하게 영향을 준 두 책 The next door millionaire (스탠리, 댄코 저: 이웃집 백만장자: 변하지 않는 부의 법칙)과 Total mony makerover (데이브 램지 저: 7가지 부의 불변의 법칙)을 바탕으로 정리한 것입니다. 이 책을 읽지 않으셨다면 꼭 읽어보시길 추천합니다.
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