부자로 은퇴하는 현실적인 방법 (4)
박교수의 적용사례
저는 개인의 성장을 연구하고 글을 쓰는 사람으로서 개인이 어떻게 부를 축적하고 성장시키는 가에도 많은 관심을 가지고 있습니다. 특히 저는 1억이 넘는 빚을 지고 있었는데 이 빚을 청산하기 위해 그리고 경제적인 자유를 얻기 위해 부에 대해서 연구하면서 실천하기 시작했고 이번에 몇 편에 걸쳐 저에게 현실적으로 도움이 된 방법들을 소개하고자 합니다. 참고로 이 방법은 과학적인 방법, 인과관계가 분명히 정립된 방법은 아닙니다. (사실 이와 관련된 연구논문들이 거의 부재합니다.) 하지만 개인의 부 축적과 큰 상관관계가 있는 방법입니다. 즉, 부자로 은퇴한 사람들을 조사한 결과 대체적으로 이런 방법을 쓰고 있었다는 거죠. 그리고 저도 이방법을 써서 빚을 모두 청산했고, 지금은 부를 축적하면서 부자로 은퇴하는 과정을 거치고 있습니다. 이번 글에서는 지난 (1), (2), (3) 편에서 소개한 내용을 제가 어떻게 적용해서 실천했는지 공유하도록 하겠습니다.
부자로 은퇴하는 현실적인 방법 (4): 박교수의 적용사례
부자로 은퇴하는 현실적인 방법 시리즈 전편에서 부자 되는 준비, 빚 갚고 비상금 모으기, 본격적인 투자 그리고 부자로 살기에 대해 자세하게 다뤘는데 (혹시 이전 글에서 궁금하신 사항이나 건의하시고 싶으신 내용이 있으시면 밑에 댓글 달아주시거나 제가 밑에서 추천하는 두 책을 꼭 읽어보시길 추천해요.) 저는 실천하지 않는 지식은 무식보다 못하다는 생각을 가지고 있기 때문에 몇 년 전 이 방법들을 접하고 수긍이 갔고 실천해 보기로 했습니다.
일단 준비단계에서 왜 부자가 되어야 하는 가에 대한 목적의식에 대해 고민해보았습니다. 솔직히 저는 사는 데 있어서 꽤 만족하고 있어서 부자가 되어서 무엇을 하고 싶다거나 무엇을 사고 싶다거나 한 것은 특별히 없었습니다. 근데 경제적으로 여유가 있으면 주변에 도움이 필요한 분들을 더 도와드리고, 내가 중요하다고 생각하는 사회활동을 더 지원할 수 있겠다는 생각이 들었습니다. 그래서 부자가 되면 이런 게 좋겠다는 생각이 들었습니다. 거리낌 없이 기쁜 마음으로 기부하는 거. 사실 빚이 있고 이 방법들을 실천하기 전에는 기부를 거의 못했거든요.
목적의식을 정립하고서 아내와 함께 매달 월 예산을 짜기 시작했습니다. 이때 처음으로 은행 신용카드 이용내역을 꼼꼼히 살펴봤는데요. 진짜 줄줄이 세어나가는 돈이 너무 많더라고요. 예전에 구독했던 보지도 않는 잡지, 사용하지도 않는 회원권, 생각 없이 사던 자잘한 용품들 등등. 일단 필요 없는 구독권, 회원권 등을 모조리 취소했습니다. 그리고 꼭 필요한 물건들만 사기로 결정했죠. 돈을 번 느낌이더라고요. 그리고 영기준예산 방법을 사용해서 들어오는 돈과 나가는 돈을 맞추고 나가는 돈에 빚 갚는 걸 포함시켰습니다. 아내하고 예산을 짜는 건 그렇게 어렵지 않았습니다. 와이프랑도 지출에 있어서 잘 조율을 했고요.
하지만 예산에 맞춰서 생활하는 건 정말 쉽지 않았습니다. 예산에 엇나간 즉흥적인 소비도 가끔 하고, 예상치 못했던 큰 지출도 있었고요. 물론 조금 더 생각을 하고 대비를 했더라면 예상할 수 있었던 지출들 (타이어 교체 같은 거)이었습니다. 예산을 짜고 예산에 맞춰 소비하는 생활을 계속하다 보니깐 적응이 차차 되어서 예산을 짜고 예산에 맞춰 지출하는 습관이 조금씩 생겼습니다. 물론 지금도 완벽하진 않지만 몇 년간 이런 생활을 하다 보니깐 예산에 잘 맞춰서 소비를 잘하고 있습니다.
준비 단계에서 데이브 램지는 신용카드를 모조리 없애라고 강조하는데요. 저는 신용카드를 잘 활용할 수 있다고 생각했어요. 특히 저는 신용대출이 없었고 매달 꼬박꼬박 청구비를 잘 내왔기 때문에 어차피 나가는 지출을 신용카드를 쓰면서 혜택들을 챙기고 싶었습니다. 그래서 이 단계는 건너뛰었고 지금도 신용카드를 잘 활용하고 있습니다. 당연히 신용카드 때문에 빚 같은 건 절대 지지 않고 있고 할부 구매도 안하고 있습니다.
부자로 은퇴하는 본격적인 방법 첫 단계인 100만 원 비상금 모으기는 매우 쉬웠습니다. 제가 큰 빚이 있어도 어느 정도 비상금은 가지고 있었거든요. 그래서 첫 번째 단계는 쉽게 마치고 바로 두 번째 단계인 "빚 청산"을 시작했습니다. 이 단계를 밟을 때 저는 대략 10만 불 한국 돈으로 1억 2천 정도의 빚이 있었습니다. 이 빚을 최대한 빠른 시간에 청산하기 위해 최소한의 월 생활비를 계산했고, 이를 제외하고서는 모두 빚을 갚는데 돈을 쏟아부었습니다. 최초 계획은 18개월, 1년 반 만에 갚는 것이었습니다. 허리를 졸라매고, 여행 안 가고 최소한으로 먹고, 외식 안하고, 옷도 거의 안사고 하면 가능하겠더라고요. 진짜 최선을 다해 빚을 갚았습니다. 저는 전 글에서 소개한 산사태 방식을 사용해서 이자율이 제일 높은 빚부터 갚았습니다. 이자율이 높은 빚이 이자금을 많이 내야 하니깐요.
하지만 중간에 집을 마련하게 되어 빚 갚는 대신 계약금을 조금 써야 했고, 미국에서 1년에 일정 금액을 Roth IRA 계좌 (이 계좌에 대해서는 전 편을 참고하시길 바랍니다)에 넣어 투자할 수 있는 기회를 놓치고 싶지 않아서 투자를 시작하는 바람에 빚을 갚는 기간이 조금 늘어났습니다. 최초 계획보다 6개월이 지연되었지만 결국 2년에 걸친 빚 청산 여정은 끝이 났습니다.
We are Debt Free!!!
빚을 다 갚으니깐 너무 기분이 좋았습니다. 어깨에 지고 있던 무거운 짐을 갖다 버린 느낌이었습니다. 대출금 상환 월납부금이 없다는 게 얼마나 감사한지. 이렇게 해서 두 번째 단계까지 마쳤습니다.
데이브 램지는 두 번째 단계 그리고 세 번째 단계까지 투자하는 건 다 중단하고 두 번째, 세 번째 단계를 마치라고 하는데 저는 사실 세 번째 단계인 3-6개월 생활비 비상금 마련은 하지 않아도 되겠다고 생각했습니다. 제가 범죄를 저지르지 않는 이상 교수직에서 잘릴 염려가 없었거든요. 그리고 딱히 비상사태도 없을 것 같았습니다. 그래서 세 번째 단계는 건너뛰었습니다.
빚을 갚자마자 적극적으로 투자를 해야겠다고 생각했습니다. 빚을 갚으면서 생긴 좋은 습관, 들어오는 돈보다 나가는 돈을 줄이는 행동을 멈추지 않고 빚을 다 갚았으니깐 빚으로 나갔어야만 했던 돈들을 돌려 투자하기 시작했죠. 기본적으로 연봉의 15%를 퇴직연금으로 투자했습니다. 저 같은 경우 비영리단체를 위한 403(b) (퇴직연금 펀드의 일종)과 Roth IRA에 분산시켜서 15%를 넣었습니다. 투자를 처음 할 때는 데이브 램지가 추천해 준 방식대로 네 가지 종류 (우량주, 중량주, 소량주, 국제시장) 주식 뮤추얼 펀드로 시작했습니다. 펀드를 선택할 때는 조사를 해서 역사적으로 성과가 좋은 펀드 (연평균 수익률 10-15%)를 선택했습니다. 뮤추얼 펀드 같은 경우 장기적으로 봤을 때 연평균 12%의 수익률을 낼 수 있는데요. 이거 굉장한 것입니다. 복리이기 때문에 7년마다 자산이 2배로 증가하거든요. 그래서 그냥 크게 신경 쓰지 않고 뮤추얼펀드에 투자하는 것도 좋은데요. 저는 관심을 가지고 미국 주식에 대해 연구하기 시작하면서 지금은 연평균 20% 수익률을 겨냥해 개별기업 가치 투자도 하고 병행하고 있습니다. 20% 복리면 4년마다 자산이 2배로 증가하게 됩니다. 아주 간단한 예를 들면 100만 원을 투자해서 추가로 더 투자하지 않아도 30년간 연 20% 수익률로 넣어두면 2억 3천7백만 원이 됩니다. 여기서 일 년에 한 번씩 추가로 100만 원을 투자한다고 가정하면 16억 5천만 원으로 불고요. 초기 100만원 자본에서 추가로 매달 100만 원씩 투자하면 30년 뒤 144억 6천만 원 정도가 됩니다. 굉장하죠? 연 20% 수익률을 내는 투자 방법, 사실 그렇게 어렵지 않은데요, 이 다음에 더 자세히 다루겠습니다.
그리고 제 아이들을 위해서 학자금펀드도 들었고, 주택 모기지론을 7-8년 만에 갚는 걸 목표로 매달 추가 원금상환을 하기 시작했습니다. 그리고 많이는 아니지만 기부도 조금씩 늘려가고 있죠. 나중에 퇴직할 때 Multi milionaire가 되어서 더 많이 기부하기를 기대하면서. 그래서 지금 4, 5, 6, 7 단계를 동시에 밟고 있습니다.
물론 생활비도 조금 늘리고 못 갔던 가족여행도 가고, 옷이랑 신발 쇼핑도 좀 하고 집도 조금 가꾸기 시작했습니다. 미래를 위해 매달 투자액을 늘려서 자산을 극대화하는 것도 좋지만 지금을 즐기는 것도 중요하잖아요. 그래서 즐겁게 즐기면서도 살고 있습니다.
제가 전 편에서 소개드렸던 방법들 중에서 제 상황에 조금 다르게 적용한 것은 1) 신용카드 활용하고, 2) 3-6개월 생활비 비상금을 따로 모으지 않고, 3) 주식 뮤추얼펀드 외에 개별기업 투자를 한 것입니다. 이렇게 한 것은 제 상황이 조금 특별하고 제가 투자에 대해 깊이 있게 연구를 했기 때문입니다. 저처럼 본인이 생각하셔서 본인의 상황에 따라 제가 소개한 방법들을 적용하셔도 될 거 같은데 이 방법들을 그대로 따라 하는 것도 좋을 거 같습니다.
어떠신가요? 부자로 은퇴하는 현실적인 그리고 순차적인 방법. 이 방법들을 실천해서 10억 이상 자산가가 된 사람이 미국에 수없이 많이 있습니다. 이를 토대로 데이브 램지 회사에서 Everyday Millionaire라는 책이 최근에 발간되었죠. 구지 이 방법을 실천 안하셔도 부자로 은퇴하실 수 있죠. 하지만 제가 소개해드린 방법이 매우 체계적이고 합리적이라고 생각해서 소개했는데 조금이라도 도움이 되었으면 좋겠습니다.
관련 유튜브 보기: https://www.youtube.com/watch?v=Y_s0uIadCog&t=543s
제가 소개하는 방법들은 부 축적과 관련해 저에게 지대하게 영향을 준 두 책 The next door millionaire (스탠리, 댄코 저: 이웃집 백만장자: 변하지 않는 부의 법칙)과 Total mony makerover (데이브 램지 저: 7가지 부의 불변의 법칙)을 바탕으로 정리한 것입니다. 이 책을 읽지 않으셨다면 꼭 읽어보시길 추천합니다.
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