뉴욕박변: 세법을 알면 돈이 보인다.
일년에 $6,000씩, 세금대신 내 노후준비
오늘은 퀴즈로 시작해 보기로 하겠습니다. 아래 차트는 2020년 연방정부세금 차트입니다.
그럼 문제: 뉴욕 맨하탄에서 싱글로 살고 있는 30세의 알렉스는 미드 사이즈 로펌에서 변호사로 일하고 있습니다. 연봉은 8만불입니다. 그럼, 알렉스의 세율은 얼마일까요?
싱글이고, 연봉 8만불이니, 첫번째 싱글 칼럼에서 $40,126과 $85,525사이기 때문에 22%로 선택하신 분들 (저도 그런 줄 알았습니다), 틀렸습니다.
미국 연방정부 세금은 브레킷이 있다는 말 들어보셨죠?
따라서 알렉스의 세금을 계산하려면, 연봉 8만불을 각 텍스 브레킷으로 나누어 계산 해야 합니다.
싱글인 알렉스의 경우, 8만불 중, 연봉의 첫 $9,875불까지는 10%의 세금이 붙습니다. 그리고 그 다음 $9,876-$40,125까지는 12%, $40,126부터 $80,000까지는 25%가 붙습니다.
$9,875 x 10%= $987.50
$30,250 ($40,125-$9,875=$30,250) x 12% = $3,630
$39,875 ($80,000-$40,125= $39,875) x 22%= $8,772.50
따라서, 알렉스의 전체 연방정부 세금은 $987.5 + $3,630 + $8,772.50= $13,390입니다. 물론 뉴욕주에 대한 세금도 있고, 맨하탄에 살고 있는 알렉스는 뉴욕시 세금도 내야 합니다. 일단, 여기서는 연방정부세금만으로 얘기를 계속하도록 하겠습니다.
만일 알렉스가 2020년 현재 401(k)를 일년 허용 최대치인 $19,500불을 하고, Traditional IRA에 $6,000불을 넣고, HSA에 일년 최대 허용치인 $3,550을 넣었다고 생각해 볼께요. 그럼, 연봉 8만불에서, 이 세가지 모두는 나중에 세금을 내게 되어있으니, 알렉스의 taxable income에서 미리 깎이게 됩니다. (401(k), IRA, HSA에 대해 좀 더 자세히 알고 싶으시다면, 하단에 관련 포스팅 링크를 참고해 주세요)
$80,000-($19,500+$6,000+$3,550)=$50,950불이 taxable income이 되지요. 다시 말해, 원래는 8만불에 대한 세금을 내던 알렉스는 현명하게 뉴욕박변의 말대로 노후준비를 착실히 해서 이제는 5만불에 대한 세금만 내면 됩니다.
그럼 다시 계산해 볼까요?
$9,875 x 10%= $987.5
$30,250 ($40,125-$9,875=$30,250) x 12% = $3,630
$10,825 ($50,950-$40,125=$10,825) x 22% =$2,381.5
알렉스의 연방세금은 $987.5 + $3,630 + $2,381.5= $6,999이 됩니다. 무려, $5,941불을 절세할 수 있겠네요. $6,000불 인텍스 펀드에 넣는다고 생각해 보세요. 인덱스 펀드는 이제까지 연 평균 11%이자가 붙었고, 4%인플레이션을 감안해, 보수적으로 따져서 매년 7%로 복리이자가 붙는다고 생각했을때, 알렉스가 잊고 있다가 30년 후에 찾으면, $45,673불이 되네요.
그런데, 이렇게 절세로 하는 노후준비를 알렉스가 한 해만 하지 않고, 지금부터 앞으로 30년간 $6,000불씩 절세한 금액을 꾸준히 인덱스 펀드에 넣었다고 생각해 보세요. 그럼, 30년후에는 $6,000 x 30년=$180,000의 원금이 복리이자의 힘을 받아, $566,764.72로 늘어나게 됩니다.
그리고 매년 미리 미리 착실하게 30년동안 넣어놓은 401(k)와 IRA는 59.5세부터 찾아 쓸 수 있잖아요. 나이들어 병원갈때요? HSA에 병원비 모아 놨잖아요, 안 쓰는 동안 투자도 되게 해 놨고요. 그리고 HSA는 65세 지나면, 꼭 병원비 아니라도 다른 용도로 찾더라도 페널티 없잖아요. 이렇게 노후준비 하면 든든하겠죠?
세법을 알고 잘 이용하면, 내 돈을 세금으로 내는 대신, 든든한 내 노후준비를 시작할 수 있습니다!
401(k)에 대해 더 알고 싶으시다면?
https://brunch.co.kr/@urmichelle/15
IRA에 대해 더 알고 싶으시다면?
https://brunch.co.kr/@urmichelle/4
HSA에 대해 더 알고 싶으시다면?
https://brunch.co.kr/@urmichelle/6
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