뉴욕박변: 50대 직장인, OO만 먼저 하라
재정상담사례: 50대 싱글, 미국에서 교수 13년 차
제 지인에게서 문의가 왔습니다. 제 포스팅을 읽고, 하라는 대로 하고 싶은데 어디부터 시작해야 할지 모르겠다고요. 그래서, 그래서 오늘은 50대 직장인이라면 수많은 정보로 오히려, 무엇부터 시작할지 모르겠구나 싶어서, 제일 먼저 시작할 딱 두 가지만 말씀드리려고 합니다.
제 지인의 경우, 미국에서 주립대 교수 13년 차이고, 싱글이며, 얼마 전, 집은 융자 없이 구입을 했습니다.
401(k)은 주립 대학에서 교수로 있는 동안, 학교에서 골라준 것에 그냥 넣어놨고요. Employer가 매치해 주는 선까지만 하고 있습니다. 13년 동안 넣었으니, 그래도 꽤 많은 자금이 모였죠. 카드값은 매 달 쓰고, 매 달 다 갚습니다. 차도 빚 없이 구입했습니다. 검소하게 생활하지만, 불안한 건 401(k)만으로는 은퇴한 후 지금의 생활수준을 유지할 수 있을지였습니다. 아플 때 곁에 있어줄 가족이 없으니, 건강하고 재정적으로 안정된 노후 준비를 시작하고 싶어 하셨습니다.
이 분에게는 노후 준비가 우선이 돼야 하기 때문에, 다음 두 가지를 함께 해 보았습니다.
1. 뱅가드 IRA 계좌 열기
일단 뱅가드 웹 싸이드에 가서, 아이디를 만들고 로그인을 합니다. www.vanguard.com을 치셔도 되고, 구글에 Vanguard를 검색하셔도 됩니다.
로그인의 아이디와 패스워드를 만들고 확인이 되면, 아래 화면처럼 새로운 계좌를 열 건지 물어봅니다. 그럼, 왼쪽에 빨간 버튼 "Start Your New Account"를 클릭합니다.
그리고 나면, 내 투자금이 어디서 올 것인지를 묻는 창이 뜹니다. 은행에서 계좌 이체를 할 거니까, 첫 번째 "Electronic bank transfer or another Vanguard Account"를 클릭하고, 빨간색 계속하기 버튼을 누릅니다.
그럼, 로그인이 있는지 여부를 묻습니다. 로그인 아이디와 패스워드를 이미 설정하셨다면, 그 정보를 입력하시면 됩니다. 로그인이 끝나면, Traditional IRA를 할지, Roth IRA를 할지 묻습니다 (Traditional IRA와 Roth IRA에 관련된 자세한 포스팅은 하단에 링크시켜 놓겠습니다.)
이 교수님의 경우, 늦게 시작한 은퇴 준비이기 때문에 최대한 많은 원금을 굴리기 위해서 Traditional IRA를 선택했고, 나중에 내가 이 돈을 찾아 쓰기 5년 전에 미리 계획해서 이 Traditional IRA를 Roth IRA로 바꾸어 세금을 줄이는 방식을 택하기로 했습니다. 물론, 이건 2020년 현재 세법하에서는 가능하지만, 세법이 바뀌면, 이게 불가능해질 가능성도 있습니다.
지난 포스팅에서 언급한 대로, 1년에 싱글이 최대치로 Traditional IRA이던 Roth IRA이던 합쳐서 할 수 있는 최대 금액은, 2020년 현재 $6,000이며, 결혼해서 세금을 공동으로 신고 (married couple, jointly filing)하는 경우는 커플당 일 년에 최대 $11,000까지 할 수 있습니다. 단, 50세가 넘은 싱글은, 일 년에 $7,000까지 할 수 있습니다.
유의할 점은 59.5세가 되기 전에 IRA에 넣은 돈을 찾으면 무려 10%의 페널티가 있기 때문에, 내가 그전에 급하게 쓸 돈이라면 IRA에 넣으시면 안 됩니다. 그리고 한꺼번에 $7,000을 넣으실 필요는 없고, 내가 할 수 있는 한 최대액까지 하시는 것이 좋습니다. 지금 당장 $7,000이 없더라도, 2020년 IRA는 2021년 4월 15일까지 하실 수 있고, 이미 2020년 최대치를 채우신 분은 2021년 1월 2일에 최대치를 시작하셔야 복리이자의 혜택을 제일 많이 누릴 수 있습니다. 또, Traditional IRA를 선택하시면, 그만큼 내 taxable income에서 현재 내는 세금이 깎입니다. (절세로 노후 준비하는 법에 관련된 포스팅 역시, 하단에 링크시켜 놓겠습니다.)
처음에 이렇게 계좌를 개설하고 나면, 내가 돈을 계좌 이체할 은행과 연동을 하셔야 합니다. 돈이 이체되는 데는 2-3일이 소요되며, 본인 계좌가 맞는지를 확인하기 위해, 뱅가드 측에서 몇 센트씩 두 번에 걸쳐 돈을 이체하게 됩니다. 그리고, 몇 센트씩이 들어왔는지를 뱅가드 계좌에 확인해야 비로소 은행에서 돈이 넘어옵니다. 그리고 확인이 되면 뱅가드에서 처음 두 번에 걸쳐 내 통장에 꽂아 주었던 몇 센트는 바로 다시 가져갑니다.
그럼, 이 돈을 어디에 투자해야 할까요? 파이어족 (Financial Independence and Retire Early, 재정적 자유와 조기 은퇴의 준말) 에게 가장 인기 있는 종목은 Vanguard Total Stock Market Index Fund (심벌: VTSAX)입니다. 하지만, 나는 좀 더 안정적인 투자 수익이 낮더라도 1등부터 500등 기업에만 투자하고 싶다면 Vangaurd S&P 500 Index Fund (심벌: VFINX)에 투자하셔도 됩니다. 또, 나는 이왕이면, 환경이나 사회공헌, 기업 지배 구조까지 생각한 기업에게만 투자하고 싶다면 Vanguard FTSE Social Index Fund (심벌: FTSE)에 투자하셔도 좋습니다.
단, ETF가 아닌 인덱스 펀드에 투자하실 때는 최소 투자 금액이 있습니다. VTSAX를 포함해 보통 뱅가드에서 운영하는 인덱스 펀드의 최소 투자 금액은 $3,000입니다.
이 교수님의 경우는, 그동안 Savings Account에 넣어, 일 년에 몇 센트씩 나오는 이자 대신, 여기에 모아놓았던 돈을 뱅가드 IRA 계좌에 옮기고, $7,000불을 VTSAX에 투자했습니다.
2. 401(k) 투자 종목 확인하기
저를 포함해 많은 직장인들은 401(k)을 시작해야 한다는 말을 어디선가 듣고, 보통 이 주마다 나오는 월급에서 10%-30%까지를 contribute 합니다. Employer Match가 있는 경우는, 당연히 적어도 그 선까지는 투자를 해야 공짜 돈을 놓치지 않게 되겠죠. (401(K)에 관련된 자세한 포스팅은 하단에 링크로 걸어 놓겠습니다.)
이 교수님의 경우도 다행히 지난 13년간, 대학에서 매치해주는 선까지 401(k)을 성실하게 해 오시고 있었습니다.
그런데, 문제는 내가 선택하지 않으면 내 예상 은퇴 나이에 맞춰 자동 설정되는 종목에 13년간 투자를 해오고 있었고, 그에 따른 운용비로는 얼마가 나가고 있는지, 또 다른 종목에 비해 내 투자종목의 퍼포먼스가 어땠는지, 내 투자 패키지중 얼마큼이 채권이고 얼마큼이 주식인지 전혀 모르고 계셨습니다.
저도, 재정적 자유에 대한 공부를 시작하기 전에는 자세히 들여다보지 않았죠. 저도 처음으로 제401(k) 계좌를 들여다보았을 때, 뒷목 잡았습니다.
왜냐하면, 제가 그동안 하던 투자종목의 운용비율은 0.82%였습니다. 이는 뱅가드 VTSAX의 운용비율인 0.04%의 무려 20배였습니다. 이 얘기는 내가 내 투자원금으로 사용할 수 있는 금액을 그동안 내 펀드 매니저에게 바쳤다는 얘기겠죠. 이 교수님의 경우에는 무려 13년 동안이나! 그래서 인덱스 펀드 중 퍼포먼스와 운용비율을 따져서, 투자 종목을 바꾸었습니다.
401(k) 웹사이트에 가셔서 내 투자 종목을 자세히 살펴보시면, 대부분 인덱스 펀드를 선택할 수 있는 옵션이 있습니다. 여러 개의 인덱스 펀드가 있다면 클릭하셔서 운용비율과 퍼포먼스를 살펴보시고 내가 원하는 투자 종목으로 바꿔 놓으셔야 합니다.
3. 정리
왜 이걸 진작에 몰랐을까, 땅을 치고 후회해봤자, 오늘이 시작할 수 있는 가장 빠른 날입니다.
한국에 계시다면, 뱅가드 인덱스 펀드 대신, ETF를 이용하시면 됩니다. 참고로 VTSAX 인덱스 펀드와 같은 종목에 투자하는 ETF는 VTI입니다.
오늘도 여러분의 재정적 자유를 응원합니다!
도움이 되셨다면, 라이크 구독 부탁드립니다.
IRA에 대해 더 알고 싶으시다면?
https://brunch.co.kr/@urmichelle/4
401(k)에 대해 더 알고 싶으시다면?
https://brunch.co.kr/@urmichelle/15
절세로 하는 노후준비에 대해 더 알고 싶으시다면?
https://brunch.co.kr/@urmichelle/14
#뉴욕박변 #재정적자유 #노후준비 #은퇴준비 #401(k) #뱅가드 #Vanguard #인덱스펀드 #ETF #파이어족 #미국생활꿀팁 #미국직장인 #미국직장생활
