뉴욕박변: 나의 조기 은퇴 확률은? 저축률로 따져보기
내 나이 마흔, 조기 은퇴는 남의 일?
연일 미국 증시가 오르면서, 인덱스 펀드 (이에 대해, 더 알고 싶으신 분은 관련 포스팅 하단에 링크 해 놓을게요) 도 함께 올라서, 아침에 뱅가드 계좌를 확인할 때마다 감사한 요즘입니다.
처음에 재정 공부를 시작했을 때는, 이렇게 Paycheck to Paychek 겨우 겨우 버티고 살아가는 삶에서 간절히 벗어나고 싶은 마음이었습니다. 학자금 빚 3억, 주택 융자금 3억, 고등학교 때부터 쉬지 않고 일하며 공부하며 열심히 살아온 결과가 6억의 빚더미라니...
아무것도 하지 않으면 아무것도 변하지 않는다는 것을 가슴에 깊게 새기며, 돈 걱정하지 않고 살고 싶다는 마음이 간절했습니다.
또, 미국 대형 로펌에서 살아남기 위해, 새벽부터 밤늦게까지, 월화수목금금금의 스케줄을 소화하고, 그 와중에 강연하고, 신문이나 잡지에 기고하고, 새로운 클라이언트를 만나러 다녔습니다. 그런데, 어느 날 문득 정신을 차려보니, 그렇게 30-40년을 나보다 먼저 그리고 ‘성공’한 제 멘토 변호사인 탐은 암에 걸려 있었고, 전체 로펌의 아시아 고객을 담당해 온 필립은 일본 출장 중에 두 번이나 심장마비가 와서 일본에서 입원을 했습니다.
내가 이 페이스로 과연 30년을 더 달릴 수 있을까? 또 내가 그렇게 해서 탐이나 필립처럼 '성공'한 리더가 된 나의 삶이 과연 행복할까?라는 생각을 하게 되었습니다. 아니면, 뉴욕이 아닌 훨씬 생활비가 싼 주로 이사를 가서, 앞마당에 배추랑 무를 심고, 덜 스트레스받는 직업을 할 수 있다면 얼마나 좋을까를 생각한 적도 있었습니다.
제가 원하는 것은, 더 큰 집에 더 좋은 차에 호화로운 생활이 아니라, 검소하지만 먹고 살 걱정 없는, 내 삶의 일부를 남들에게 팔지 않아도 되는 그런 삶이었습니다.
그러다, 이미 저와 비슷한 생각을 하고, 엔지니어나 실리콘 벨리에서 일하다 빠르면 30, 40대에 조기 은퇴를 해 낸 사람들이 있음을 알게 되고, 과연 나도 현실적으로 가능할지, 가능하다면 몇 년 안에 밀리언 달러를 모을 수 있는지가 궁금해졌습니다.
왜 밀리언 달러를 생각했느냐면, 인덱스 펀드에 밀리언 달러를 투자했을 경우, (평균 11% 수익률에서 4% 예상 물가 상승을 고려하고 나면, 7% 수익 예상), 4% 법칙에 따라 밀리언 달러의 4%를 매년 찾아 쓰는 경우, 평균 한 달에 $3,333로 생활을 하면 된다고 생각이 들었기 때문입니다. [4%의 법칙에 대해 더 궁금하신 분들을 위해, 관련 포스팅을 하단을 링크시켜 놓았습니다]. 뉴욕에서는 힘들지만, 만일 몇 만 불로 작은 집을 살 수 있는, 그래서 더 이상 주택 융자금이 안 나간다면, 그 정도면 일하지 않고도, 조기 은퇴를 하고, 혼자서 생활하기엔 충분한 돈이라고 생각했습니다. 그럼, 밀리언 달러를 모으는 데는 얼마나 걸릴까요? 그건, 과연 내가 한 달에 얼마나 모을 수 있느냐, 즉 나의 저축률 (Savings Rate)에 달렸겠지요. 내 저축률은 내가 모은 돈/내 수입입니다.
예를 들어 내 연 봉이 5만 불일 때, 내가 일 년에 만불을 모을 수 있으면, 내 저축률은 $10,000/$50,000 =20%가 되겠지요. 20%를 저축한다는 것도 쉽지 않은 일입니다. 그럼에도 불구하고, 이 속도로는 밀리언을 모으는데 30년이 걸립니다. 물론 20살에 시작했다면, 50세에 조기 은퇴를 할 수 있겠지만, 이미 40이 넘었다면 70까지 일해야 한다는 얘기겠죠. 그럼 40대는 과연 조기 은퇴 자체를 포기해야 할까요? 한 번 따져 봅시다.
예를 들어:
내 연봉이 $50,000일 때 저축률 (첫 번째 칼럼)에 따라 밀리언 달러를 모으는 데 드는 몇 년이 걸릴지 (마지막 칼럼) 계산해 놓은 차트입니다. 내 저축률이 20%라면, 밀리언 달러를 모으는 데 30년이 걸리죠.
내 연봉이 $100,000일 때는 어떨까요? 만일 똑같이 20%를 저축한다면 밀리언 달러를 모으는 데 22년이 걸립니다.
그럼, 한 번 훅 뛰어서, 내 연봉이 $200,000이라면 어떨까요? 만일 똑같이, 20%를 저축한다면, 밀리언 달러를 모으는데 15년이 걸립니다. 15년 안에만 조기 은퇴한다고 대단한 일이죠?
그런데, 제가 위에서 4%의 법칙을 따라 연 4만 불 있으면 검소하게 물가가 낮은 주에서 살 수 있을 것 같다고 했잖아요, 그래서 연봉이 $200,000인데, 연 4만 불로 검소하게 생활할 경우를 따져보니, 5년 안에 조기 은퇴가 가능합니다. 저는 이 사실을 처음 알았을 때, 충격적이었어요.
실제로, 이렇게 해서 5년 안에 재정적 자유를 얻은 사람이 있습니다. 바로 <파이낸셜 프리덤>을 쓴 그랜트 사바 티어인데요. 그랜트는 대학을 졸업하고, 직장을 잃고, 부모님 집으로 돌아와 살다, 어느 날 좋아하는 치폴레 버리토를 사 먹을 돈도 없는 자신이 한심해서, 그의 '텅'장 잔고를 사진으로 찍어두고, 재정적 자유를 얻으리라 결심하고 5년 만에 $1.25 밀리언을 모아 30살에 조기 은퇴를 한 사람입니다. 네, 맞습니다. 30살에 은퇴를 했습니다.
물론, 당장 내 연봉이 $200,000이면 좋겠지만 아니고, 내가 이미 30살에 은퇴하기는 나이게 많다면, 현재 주어진 상황에서 그럼 우리는 무엇부터 해야 할까요? 수입은 늘이고, 지출은 줄여야 합니다.
실행 계획
1. 목표 저축률을 정한다.
매달 지출 내역, 꼼꼼히 계산하고 있으시면, 내 한 달 지출이 얼만지 아시고 있잖아요? 거기서 매 달 꾸준히 1%씩 저축률을 늘이는 것을 목표로 해 보자고요. 처음에는 작게 시작해, 한 달에 $10 더 저축을 하는 것으로 시작해 보자고요. 냉장고 다이어트시키고, 부지런 떨어 외식하지 않고, 필요 없는 '이쁜 쓰레기' 그만 사고요.
2. 성공적인 연봉 협상을 준비한다.
성공적으로 연봉 협상을 가능하게 하려면, 내가 맡은 역할을 잘 해내는 것은 물론, 그 외에 회사에 어떤 이익을 창출시켜 주었는지를 보여주는 것이 중요합니다.
예를 들어, 제가 다니고 있는 로펌의 어쏘 변호사들은 주로 일 년에 2,100시간 (매월 175시간)의 billable hour를 채워야 합니다. 이는 하루 평균 9.25시간이고, 현실적으로 9.25시간을 달성하기 위해서는 하루 계속 초집중한 상태로 12-13시간 동안 일을 해야 합니다. 이 billable hour는 변호사로서의 업무를 할 때만 고객에게 청구할 수 있는 돈이죠. 예를 들어, 제가 재판 준비를 위해 필요한 서류를 찾는 시간, 서류를 정리하는 시간은 billable hour에 들어가지 않죠. 그렇게 미친 듯 일해서 2,100시간 (매월 175시간)을 채웠으니, 월급 올려달라고 하면 연봉 협상이 성공적일까요? 회사 입장에서는 당연히 주어진 일을 해냈을 뿐입니다.
그런데, 만일 이 어쏘 변호사가 한국어/영어를 완벽히 구사해요. 그래서 한국 기업이 관련된 소송건이 들어오면, 무조건 이 변호사에게 주면, 단시간에 무슨 내용인지 간략하게 브리핑을 해 줘요. 성격도 서글 서글해서, 함께 일하기도 좋아요. 그러다 보니, 한국 기업에서 이 변호사를 통해 일을 맡겨 보겠다고 해요. 그래서 새로운 고객이 생겨요. 또, 다른 변호사들이 봤을 때도 일도 잘해서, 대외적으로 상도 많이 받았어요. 그런 경우, 이 변호사에게 타 로펌에서 자꾸 오라고 러브콜을 보내겠죠. 그럼, 이 이쏘 변호사가 데려온 고객도 함께 이동할 테니, 이 변호사에게는 다른 어쏘 변호사보다 연봉/보너스를 더 주고 당연히 못 옮기게 해야겠죠, 왜? 이 연봉 인상이 이 어쏘 변호사가 로펌으로 가져오는 수익보다 훨씬 싸니까... 잔인하지만, 자본주의 사회의 현실이죠.
그래서, 내가 회사 생활을 할 때도, 그냥 주어진 일만 하는 게 아니라, 타 부서 직원들과 잘 지내고, 잘 도와주며, 타 부서의 일을 배워 놓으면, 큰 도움이 돼요. 또 승진 심사 기준의 카타고리 별로, 전략적 준비를 하는 거죠. 대외 강연 몇 회/기고 몇 회/수상 경력 등등요. 또 상사에게 주기적으로 업무 진행 상황을 보고하고, 내가 해낸 일에 대한 기록을 잘 남겨 놓는 것도 중요합니다. 그리고 그런 것들이 결국은 퍼스널 브랜딩으로 이어져, 내 다음 커리어의 문을 열어 주기도 합니다.
또한, 타 경쟁사에서 지금보다 더 높은 연봉으로 오퍼가 온 경우, 현재 직장에서 연봉 협상하는 데 레버리지로 사용할 수 있겠죠.
3. 추가 수입원을 고민한다.
집에 다시 살 빠지면 입겠다고 몇 년간 한 번도 안 입은 옷 있지 않나요? 예뻐서 샀는데 굽이 높아 몇 번 안 신은 구두는요? 아이가 커서 이제 더 이상 가지고 놀지 않는 장난감, 작아진 옷, 안 읽는 책, 박스 안에 고이 모셔두고 있는 거 없나요? 이것 중고마켓에 업싸이클하면 환경에도 좋고, 나에게 추가 수입이 생기기도 해요.
내 재능은 무엇인가요? 손재주가 좋아서 예쁜 수세미를 만들 수 있나요? 물건 하나 살 때도 까다로워서 이것저것 잘 따져보는 편인가요? 정리 정돈을 잘하는 편인가요? 손글씨를 예쁘게 쓸 수 있나요? 요리를 잘하나요? 그 재능을 어떻게 수입원으로 연결시킬 수 있을지 고민해 보세요.
평일에는 너무 바빠요. 그럼, 주말에는요? 주말에만 파트타임으로 일 할 곳 없을까요? 자꾸 고민해 보세요.
이런 추가 수입이 생겨 저축률이 늘어나면, 이 돈은 어떻게 해야 하죠? 네! 당연히 투자해서 돈이 돈을 벌게 해야죠. 안정적인 인덱스 펀드 어때요?
4. 빚을 협상한다.
혹시, 지금 재정적으로 너무 힘들어서, 0에서 시작이 아니라, 한참 마이너스라 엄두가 안 난다고요? 암요, 저도 그 맘 잘 알죠. 제가 얘기했잖아요. 빚만 6억. 그런데, 계속 그렇게 손 놓고 있으면, 빚에 대한 이자만 늘잖아요. 컬렉션에 넘어간 부분이 있다면, 현재 최대한 납부할 수 있는 금액이 얼마인지 계산해 보고, 전화해서 내가 이 만큼 낼 테니, 깎아달라 내지는 신용 기록에서 지워 달라 요청할 수 있겠죠. [빚 협상에 대해 더 알고 싶으신 분에, 관련 포스팅 하단에 링크시켜 놨어요]
어때요? 여러분의 조기 은퇴 확률은 꽤 높은 편이신가요? 하나씩 함께 해 나가자고요.
오늘도 여러분의 재정적 자유를 응원합니다!
인덱스 펀드에 대해 더 알고 싶으시다면?
https://brunch.co.kr/@urmichelle/2
은퇴하려면 얼마가 필요하지? 4%의 법칙에 대해 더 알고 싶다면?
https://brunch.co.kr/@urmichelle/5
빚 협상에 대해 더 알고 싶다면?
https://brunch.co.kr/@urmichelle/12
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