뉴욕박변: 은퇴하려면 얼마가 필요하지? 4%의 법칙
우리가 하루를 보내는 방법은 곧 일생을 보내는 방법이다 -애니 딜라드
은퇴하면 지금의 생활수준을 유지할 수 있을까? 100세 시대가 온다는데, 그럼 65세에 은퇴하고 나면, 35년을 무슨 돈으로 생활하지? 지금의 생활은 유지할 수 없더라도, 가난하게 살긴 싫은데 내가 생활비로 얼마나 모아놓으면 되지? 물가 상승을 생각하면 지금 버는 돈의 가치는 얼마가 될까?
특히나, 주로 30년 주택융자를 받는 미국에 거주 중일 경우, 35에 집을 샀을 경우, 65세 은퇴와 함께, 모지기 payment가 끝난다. 그렇지만, 따박 따박 들어오는 인컴도 함께 없어진다.
그럼 돈을 모아놓아야 할 텐데, 어떻게 계산해야 할까?
1. 은퇴해도, 현재 매월 생활비의 80%는 필요하다.
우선은, 내가 매달 쓰는 돈이 얼마인지를 계산을 해야 한다. 몇 달간의 생활비를 동전 단위까지 계산을 해 본다. 무료 앱을 사용하면, 목록별로 나눠주고, 계산도 해 주니까 너무 편하다. 특히, 매달 무조건 나가야 하는 고정 지출비를 계산해 보면, 나머지 어느 항목에서 줄일 수 있을지 정학기가 수월하다.
한국 앱으로는, 편한가계부, 똑똑한가계부, 좋은가계부, 꼼꼼가계부, 네이버가계부가 있다.
미국앱으로는, Mint, Wally, YNAB등이 있다.
예를 들어, 현재 매월 생활비가 $6,000이라면, 적어도 매달 $4,800이 필요하다.
2. 4%의 법칙
4%의 법칙은 1990 중반부터 사용되어 온 법칙으로, 완벽하지는 않지만 그래도 좋은 시작점이다.
간단하게 설명하면, 은퇴 후 첫 해 모아놓은 돈의 4%를 찾아 생활할 수 있다면, 그리고 그 패턴을 계속할 수 있다면, 모아놓은 돈으로 30년을 살 수 있다는 원리다.
미국의 경우, Social Security에서 평균적으로 매년 $16,000-$17,000을 받는다고 한다. 이는 정확히 따져보면, 젊었을 때부터 떼어놓은 내 돈이지, 정부가 주는 돈은 아니다. 하지만, $17,000을 12개월로 나눠도 한 달에 받을 수 있는 돈이 $1,400불 정도다. 그렇다면, 현재 생활비가 $6,000이라면, 은퇴하고 나서 현재 생활비의 80%인 $4,800불로 생활한다고 하면, Social Secutiy에서 받는 $1,400불을 제외하고도 매달 $3,400이라는 돈이 나올 구석이 있어야 한다. 이는 연간, $40,800의 추가 생활비가 필요하다는 얘기다.
4%의 법칙을 거꾸로 적용해보면, $40,800불이 4%가 되려면, 모아놓은 돈이 ($40,800:4%=$?:100%; $4,080,000/4%=$1,020,000), 적어도 $1 밀리언이 있어야 된다는 얘기다. 지금 당장도 매달 생활하기도 힘든데 밀리언을 어떻게 모아야 한다니, 기가 찰 노릇이다. 하지만, 준비를 하지 않은면 가난한 노후를 피할 수 없다는 것을 생각하면서 정신을 바짝 차려야 한다. 당연히 평범한 월급만으로 백만 달러를 모은다는 것은 매우 힘든 일이다. 따라서, Index Fund로 복리이자의 힘을 이용해야 한다.
앞에 포스팅에서 언급한 뱅가드의 VTSAX라는 인덱스 펀드의 겨우, 평균적으로 11%의 수익이 있다. 매년 4%의 물가상승을 고려해도, 7%의 수익이 있으니, 저축 말고 투자를 해야 한다.
3. 은퇴자금 계산기
이런 복잡한 과정을 생략하고, 간편하게 만들어 놓은 은퇴자금 계산기도 많이 나와 있다.
미국 뱅가드 계산기 링크:
https://retirementplans.vanguard.com/VGApp/pe/pubeducation/calculators/RetirementIncomeCalc.jsf
한국 미래에셋 계산기 링크:
https://www.miraeassetdaewoo.com/hkp/hkp2009/c02.do
정리하자면, 우리는 빚이 없고, 사회 보장 제도가 있고, 401k 꼬박꼬박 넣었으니, 은퇴해도 어떻게 살아지겠지라는 생각을 버리고, 공격적으로 절약하고 투자해야지만 현재의 생활수준을 유지할 수 있다.
#은퇴준비 #노후준비 #뉴욕박변 #은퇴자금계산 #은퇴자금계산기 #연금계산기 #똑똑한노후준비 #미국생활 #미주생활 #미국직장 #미국생활꿀팁 #미주파이어 #조기은퇴 #파이어족
