은행VIP제도 활용하여 대출금리 할인 비법(누구나가능)
알기만 하고 실천만 하면 누구나 대출금리 할인받을 수 있다. 대박;;;
바보아저씨의 경제이야기
(본 글은 "바보아저씨 경제이야기" 저자가 2권을 집필하면서 브런치에 단독으로 기고하는 글입니다. 외부로의 무단전재 배포 글 아이디어 도용을 금지합니다.)
본 글은
1) 은행에 신용대출 받으러 갈 때 필독 (바보아저씨의 경제이야기 1권)
2) 은행가서 대출금리 잘 받는 비법
3) 은행 VIP제도로 대출금리 할인받는 비법
4) 은행 VIP제도와 신용카드 실적의 연관성
나누어 연재되는 글 입니다.
[기고]은행VIP제도 활용하여 담보대출금리 할인 받는 비법 (누구나 할 수 있다)
은행VIP제도와 부동산담보대출 금리, 그 마법같은 트릭
- 은행우수고객제도, 은행VIP제도 한번 뽀개봅시다!
오늘은 바보아저씨의 경제이야기 책 1권에서 다루지 않았던 부분을 곰곰히 생각해 보다가 은행우수고객(VIP) 관련해서 좀 알려드리겠습니다.
저는 다른 인터넷 상 검색하면 나오는 많은 글들처럼 "무슨 은행은 점수가 얼마이며, 그 점수에 도달하려면 얼마를 모아야 되며, 그럼 무슨 혜택을 받게 되는가" 이런 식상하고 진부한 내용을 쓰려고 필을 든 것이 아닙니다.
은행우수고객 제도는 어떻게 설계되어 있는지 알기 쉽게 보여드리고, 또 어떻게 이용하면 돈을 아낄 수 있는지 쪽집게 뽀개기 해드리려고 글을 이렇게 쓰고 있습니다.
그럼 들어가 볼까요.
제가 방금까지 한국에서 가장 알아주는 유명 1금융권 대형 은행들 홈페이지에 들어가서 우수고객제도와 점수를 검색을 해봤습니다. 몇년 만에 들어가 보니 평균 2~3억 이면 최고등급VIP 자격을 얻을 수 있었던 은행이 추가 등급을 신설해 이제는 10억 정도 얘치해야 최우수 등급이 될 수 있는 은행도 있네요.
제가 알아본 3개 은행만 놓고 예를 들어 드리겠습니다.
(이 글은 특정 은행 저격이 아닌 일반인 이해를 위한 분석 글이니 해당 은행에서는 꼭 아시기 바랍니다.)
시중은행 3곳의 최우수고객 및 우수고객 등급을 위한 필요 예치금3개의 은행 마다 가장 높은 최우수 등급, 그리고 바로 아래 우수등급 까지 필요한 점수와 그 점수를 맞추려면 얼마만큼의 자산이 있어야 되는가만 뽑아봤습니다. 급여, 카드, 대출, 보험, 거래기간 등의 실적에 따라서 점수가 추가되는데 그렇게 되면 설명이 복잡해 지므로 이런 교차거래 실적 없이 순수하게 정기예금과 입출식통장에 두는 돈을 기준으로 설명을 드리겠습니다.
우수고객 등급이 되기 위해선
OO은행:
- 입출식통장에 3천만원을 그냥 넣어놓고 3개월 그냥 두시면 됩니다.(평균잔액필요) 또는,
- 정기예금에 3억을 예치하고 3개월 지나면 됩니다.
그럼 3개월 동안 평균 잔액이 인식되면서 우수 등급에 바로 도달이 가능합니다.
ㅁㅁㅁ은행:
- 입출식통장에 4천만원 넣어 두거나, 정기예금 2.4억 해놓으시면 됩니다.
▲▲은행:
- 입출식통장에 4천만원 넣어 두거나, 정기예금 1억 해놓으시면 됩니다.
OO은행은 정기예금과 입출식통장 점수 가중치를 10배를 두고 있는 것입니다.
(그냥 입출식 통장에 1억 넣어두는 고객과, 정기예금에 10억 넣은 고객이 점수상으로 같다는 뜻입니다.)
ㅁㅁㅁ은행은 6배, ▲▲은행은 2.5배의 가중치를 두고 있습니다. 따라서 고객등급을 가장 후하게 쳐주는 곳은 ▲▲은행이라고 볼 수 있습니다. 1억만 넣어놔도 바로 최우수 직전인 우수 단계까지 등급 상승이 가능하니깐 말입니다.
어쨌거나 일반인들의 경우 그냥 입출식 통장에 몇천만원을 이자를 손해보고 그냥 방치해 둘리는 없으므로 교차거래 실적을 감안해 평균적으로 2억 이상은 예치해놔야 은행가서 좀 대우받는 우수고객이 될 수가 있는 것입니다.
여기까지는 일반적으로 아는 내용입니다.
그럼 제가 왜 우수고객 이야기를 시작을 했을까요?
네. 뽀개기 해드린다고 말씀드렸습니다.
위에 표에서 OO은행 사례를 예를 들어 보겠습니다.
OO은행에서 오래 거래를 하신 한 직장인이 있습니다. 오래 거래를 했지만 등급은 높지 않습니다. 월급을 타도 신용카드 쓰고 집 융자내고 뭐하고 나면 저금하는 돈이 얼마 되지 않기 때문이죠. 그래서 점수가 항상 2,000점 초반대에 머물고 있습니다. 그런데 3개월 후인 다음 분기에 은행등급을 높이려는 심산으로 그냥 입출식통장에 1,000만원 이체해 놓고 3개월을 기다렸습니다. 그럼 다음분기에 점수가 3,000점 이상으로 오르면서 우수고객으로 편입이 됩니다. 이건 지점 은행원들이 주관적으로 해주는게 아니고 은행 자체 전산시스템이 그렇게 되게 설계있기 때문에 승격이 되는 것입니다.
그럼 이 직장인은 이제 우수고객이 되었습니다. 우수 고객이 되면 각종 수수료 면제되는 우수 고객이 됩니다.
그런데 이 사람은 뭐하러 돈 1,000만원 이자도 못받는 입출식통장에 넣어놓고 3개월이나 방치해 두고 1,000점을 야메로 올려서 우수고객이 되었을까요?
타행이체 수수료 면제 받으려고? 직장인이 은행가서 전표쓰고 타행으로 이체하는 경우가 있나요? 거의 없습니다.
OTP카드 수수료 1만원 면제 받으려고? OTP 카드 잃어버리고 재발급 수수료 1만원이 아까워서 1,000만원을 3개월 방치해두고 이자 5만원 버려가면서 그런 행위를 할리 만무합니다.
환전수수료 우대 받으려고? 1년에 여행 몇번 간다고 또 얼마나 환전 한다고 몇푼 우대환율 받으려고 이자 5만원을 버린다? 이것도 사실 말이 안되죠. 그냥 명동 환전상 가서 바꾸는게 은행 최고 우대환율하고 비슷하니깐 말이죠.
우수고객 되서 은행가서 사은품 많이 받으려고? 은행가서 몇억 예치해도 5만원 이상 사은품 받기 하늘에 별따기 입니다. 현실적이지 않죠.
그럼 왜?
도대체 왜?
이 고객은 저런 짓을 했을까요?
생각을 해보셔야 합니다.
답은 이렇습니다. 이 직장인은 현재 25년차 직장인이며 자녀를 키우고 자녀가 어느 정도 다 성장해 있으며, 부부가 맞벌이를 하고 있으며 살고 있는 아파트 담보대출이 거의 다 상환이 되어 자녀들 대학만 보내고 나면 시세가 많이 오른 아파트를 정리해 이제 고향으로 내려가 3층 정도 되는, 꼭대기 주인세대가 살고 1~2층은 상가나 원룸 월세 타먹는 그럼 10억 정도짜리 건물을 매입을 염두에 두고 있는 직장인 이었습니다.
그래서 아파트를 정리한 돈과 퇴직금을 계산해보니 5억 정도가 되더랍니다. 10억 원룸 건물의 경우 아무리 못해도 담보인정비율이 70% 이상 나오기 때문에 5억 이상은 거의 대출이 나옵니다.
은행에서는 대출 시 우대금리 줄 수 있게 되어 있는데 최우수, 우수고객의 경우 단 0.1% 라도 우대금리를 줄 수 있는 은행들이 대부분 입니다. 은행 대출직원이 컴퓨터로 대출심사 화면을 타면 그냥 일반고객은 우수고객 우대금리 자체를 부여할 수 없게 전산화면이 나오고, 우수고객인 경우에는 0.1% 정도는 우대를 넣을 수 있게 화면이 설계되어 있습니다.
일전에 제가 담보대출 단 건에 5억 이상은 어느 지점에 가든 거의 최우수 대출 고객으로 승격 받고 대우 받으며, 안정적인 담보대출 이기 때문에 대출팀장, 지점장 모두 최대한 금리를 낮게 해주려고 노력한다 말씀드렸습니다.
담보대출 5억에 0.1% 우수고객 우대금리 얼말까요? = 500,000원
네, 오십만원 입니다.
담보대출 5억에 0.2% 우수고객 우대금리 얼말까요? = 1,000,000원
네, 백만원 입니다.
이 직장인은 입출식 통장에 1,000만원 그냥 넣어놓고 연리 2% 기준 20만원 이자의 3개월치 0.5%인 이자 5만원을 그냥 버리고 우수고객이 되었으며 노후를 보낼 10억 건물을 담보로 5억 대출을 받으면서 혹시 받을 수 있을지 모를 우수고객 우대금리 0.1%~0.2% 50만원~100만원에 베팅을 한 것입니다.
만약 이 작은 차이로 우수고객 0.1% 금리를 받아서 대출을 받았다면 대출 만기되는 보통 10년 동안 내리 우대금리는 따라다니게 됩니다. (5만원으로 최소 50만원 이상 그냥 절약)
왜냐하면 은행은 예금실적 말고 대출실적도 똑같이 점수화 하고 있거든요. 그래서 5억 대출 하신 분은 그 다음부터는 입출식 통장에 많은 돈을 넣지 않고도 은행에서 필요한 총자산만 맞춰 놓으면 매 분기, 매년마다 항상 우수고객이 될 수 밖에 없는 것입니다.
이렇게 단 하나의 사례를 들어 드렸지만, 본인의 상황에 따라 어떻게 하면 저렇게 우수고객제도를 잘 써먹을 수 있을 지 응용을 잘 해보시기 바랍니다. 구체적으로 사례를 여러 가지 들면서 더 설명을 드리고 싶지만 은행원 분들께 실례가 될 수 있기에 여기까지만 적도록 하겠습니다.
이상 은행VIP제도 뽀개기 해드렸습니다.
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(본 글은 "바보아저씨 경제이야기" 저자가 2권을 집필하면서 브런치에 단독으로 기고하는 글입니다. 외부로의 무단전재 배포 글 아이디어 도용을 금지합니다.)
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